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买了不计免赔 赔付被打折 怎么回事

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买了不计免赔 赔付被打折?

刘先生的爱车是去年购买的,他购买了包括不计免赔在内的全险。根据刘先生提供的保单号和身份证号码,记者登陆该保险公司承保理赔信息查询系统发现,在今年3月的一起碰撞事故中,结案金额为700元,保险公司仅支付400元到其银行账户。赔付打了折扣,刘先生表示“想不通”,“明明买了不计免赔,为什么还有300元差额不支付给我呢?”

让刘先生“振振有词”的不计免赔究竟是什么?记者了解到,保险事故中,保险公司一般会根据驾驶人在事故中的责任划分来赔付。例如,定损是1000元的事故,如果车主全责,最后只能在保险公司拿到800元的赔偿。如果车主主责、同责,则分别可以获得900元、950元赔付。正因为如此,不计免赔应运而生,即车主在购买了不计免赔后,即便车主全责,仍可获得1000元赔付。

绝对免赔额造成300元差额

为什么刘先生没有获得全额赔付呢?记者采访发现,刘先生的保单合同上一条绝对免赔300元的特别约定,是刘先生不能获得全赔的“拦路虎”。

据湖南省保险行业协会副会长阳继泽介绍,不计免赔将本应由消费者自行承担的部分风险转嫁给保险公司,尤其是在发生大案时,不计免赔险施展的空间很大。如在一场碰撞事故中,车主A为全责,如果定损10万元,若A买了不计免赔险,则可以获得保险公司10万元的赔付;但如果没有购买该险种,则需自行承担20%的损失,即只能获得8万元赔付,余下来的2万元需自行承担。

尽管如此,若保险中含有绝对免赔,得到的赔付仍将有部分差别。如前面提及的10万元案件中,如果车主选择了300元为免赔额,并购买了不计免赔险,他能从保险公司获得100000-300=99700元的赔付款;但如果他没有购买不计免赔,保险公司将支付给他(100000-300)0.8(剩余20%需自行承担)=79760元的赔付款。

绝对免赔额与车险优惠成正比

目前车险界设定的绝对免赔额主大多为300元、500元两种,有公司甚至推出了高达2000元的绝对免赔额。那么,这种看似对车主不利的条款约定,为什么仍然广泛存在呢?

阳继泽表示,绝对免赔额可在一定程度上促使车主谨慎驾驶,从而降低出险率。由于去年湖南使用了车险费率浮动改革,出险记录与来年保费息息相关。如果出险超过3次及以上,保费将上浮,而赔付记录越少,车主越可享受保费优惠。部分车主权衡到保费优惠和时间成本,往往可能选择不报案。绝对免赔额正是基于应对这部分损失不大的小案件而生,让车主可借此在续保时享受一定费率优惠。

记者在一产险公司费率折扣表上看到,一款5万元以下的车,若分别选择300元、500元、1000元、2000元的绝对免赔额,车损险对应的折扣分别为基准价的92%、84%、75%、62%。但显然,绝对免赔并不适用所有车主,如车技不娴熟的新车主小事故多发,若选择绝对免赔额约定,案件将得不到全额赔付。但老车主可能应对小刮蹭游刃有余,甚至全年不出险,选择绝对免赔额享受保费折扣未尝不是好选择。

专家澄清:全险并非全能

类似刘先生这样的车主,在购买了包括不计免赔在内的全险后,在理赔时往往理直气壮。但阳继泽提醒,不计免赔并非“全能”。一般保险条款中仍约定了9种不能免赔的情况,所谓不计免赔可将爱车的任何出险损失全部转嫁给保险公司,而自己无需承担任何赔付的观念属于误读。

此外,值得提醒的是,由于保单特别约定的效力高于保险条款的效力,因此即使投保了不计免赔特约条款,理赔时仍然要扣除特别约定的免赔额。因此,特别是刘先生这类新车主在为爱车投保后,需仔细看清楚保单合同上的责任免除部分。而在一些小的出险事故中,则需视理赔金额及来年保费利率,进行综合权衡。