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重组家庭更需要提早进行财产方面的保险规划

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今年55岁的海归工程师李先生供职于南昌一家外企,年收入约30万元。再婚后,与陈女士母子定居南昌。李先生离婚时,资产都留给了前妻及儿子,目前在住房产市值约150万元。偏爱投资的他,手中除了10万元储蓄,还有70万元股票(亏损中)和50万元固定收益信托产品。陈女士今年46岁,在事业单位工作,年收入8万元左右。她也有一套住房,现值50万元左右,还有20万元存款。儿子平时花费由她负责,其他开销和李先生一起负担。

理财目标:1.陈女士儿子两年后大学毕业,希望帮儿子买一套婚房;2.为了能有一个安定的晚年,合理理财。

专家分析收支良好意外保障不足

李先生和陈女士再婚重组家庭,实行日常开支男方负担、个人财产分别打理的模式,从两人的财务情况来看,均无负债,且各有一定的投资资产和自有资产,其中李先生投资资产有130万、自用资产150万,总资产达到280万;而陈女士相对较少,只有投资资产20万,自用资产50万。应该说,两人的收支情况良好,但意外保障方面略显不足。

李先生有一定的投资理念,采取了组合投资模式,也考虑到了紧急备用金,只是在股票投资方面因无暇管理和市场下跌导致收益可能不理想;而陈女士在投资方面过于稳健,全部投资于银行存款,则难以跑赢通胀。

婚房、养老等资金需求大

由于重组家庭的特殊性,陈女士面临两个问题。首先是李先生不会负担陈女士儿子的大额费用,主要是婚房。目前其儿子还有2年大学毕业,一般参加工作两三年有一定经济基础后才会想到婚事,因此至少还有5年时间可供陈女士筹划。按现在的房价估算,5年后购买一套90平方米的婚房至少100万元。

其次是夫妻俩即将面临退休,收入预期下降,需要尽快考虑养老的安排,如按照退休后两人维持目前每年10万元生活开支,增加年5万元的旅游、医疗开支,不考虑通胀的话,至少需要准备近300万养老金。

收入高者配置保险防意外

再婚夫妇可能经历过离婚过程中为财产分配“纠缠不清”的“持久战”,所以最好进行财产公证或是协议明晰财产所有权,预防日后财产权属纠纷。

建议陈女士的儿子在结婚前尽快提升职业素养,以获得良好的工作岗位。同时,为避免短期资金压力,也培养儿子的责任心,购房时,建议陈女士只提供首付,其余由儿子自行偿还。为了体现关爱,陈女士可按婚房贷款金额为自己买一份寿险,受益人为儿子。如果小孩孝顺,则可在“百年之后”获得保费赔付,帮助其减轻负担。

现有资金方面,建议两人协商后放在一起共同打理,以获得更好的收益。不过,要调整投资组合,可考虑逐步卖出手中股票,转而投资信托、债券、基金等固定收益产品。此外,因两人经济收入差异较大,且李先生负担了陈女士的开支,为了担负起对家庭的保护责任,在家庭中收入高的一方即李先生,应该规划保额较高的寿险或意外险,指定配偶陈女士为受益人,以保障其日常生活及养老安排。

重组家庭因比普通家庭情况特殊,所以在财产方面更需要更多更细心的合理规划。考虑好双方的财产分配,以及子女抚养问题,提前为以后的生活做足准备。