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本次加息和降低利息税将使一年期定期存款的税后利率由2.448%上升至3.1635%,导致寿险产品2.5%的预定利率首次低于税后银行存款利率。

加息使寿险产品将面临全新的挑战。一方面,监管层可能会放开费率管制或提高预定利率,以此改变利率倒挂的局面;另一方面,保险公司为避免大面积退保,可能会拿出更多的投资收益来让利投保人。

哪些产品吸引力下降

预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率,主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力越强,但保险公司为此也要承担更多的经营风险。

在上世纪90年代,寿险产品的预定利率曾一度超过8%。随着央行连续8次降息,传统的高预定利率寿险产品产生了大量利差损。1999年,国家保险监管机构规定保险产品预定利率不得超过年复利2.5%。

专家表示,此次加息减税对寿险产品的销售提出考验,但并不是所有的保险产品都会出现实际利率的情况。保障性产品不会受利率变化影响,购买了这类产品的消费者根本无须考虑退保等问题。部分产品面临退保压力,尤其是没有分红的两全型产品和分红水平较低的产品。

利率敏感型产品情况比较复杂。分红型产品能够分享公司投资收益,而加息有助于提高保险公司投资收益,从这个角度来说,分红型产品受加息影响不大,购买分红型产品能够避免因加息而蒙受利率损失。但是,业内人士分析说,尽管分红产品可以通过投资回报的改善有一个减震器,但是这类产品在反映投资收益方面有一定滞后性,投保人在加息当年一般不会看到保险产品收益率的提高,有可能信心受到打击。

至于近来销售火爆的投连险万能险产品,这类产品直接与资本市场相关,与利率市场不直接相关,应当说受加息影响也不会很大,但是加息减税对资金流动性会起到收缩的作用,而资金的流动会直接影响资本市场走势,进而影响到投连险、万能险产品。

公司将让步三差

我国步入加息周期后,保险公司为增强竞争力,不断推出分红、投资连结、万能等投资型产品,这类产品的投资回报率与利率变动方向一致,投保人能通过分红、个人投资账户增值等形式分享保险公司的投资收益,也就是利差益,公司也能有效防范利差损风险。

本文标签: 寿险产品 寿险
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