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  人生风险不会因为你的小心翼翼而消失或减弱,特别在经济形势不好的情况下,因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境,所以保险越发突出其重要性和必要性。针对想买重大疾病保险却又不知道如何下手的朋友,专家给出了以下建议。

  想买重大疾病保险的,建议消费者在做出投保决策之际,不仅要看保险产品本身内含的预定预期年化收益率(传统储蓄类长期寿险),要判断保险产品未来可能的预期年化收益水平(如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算预期年化利率和投连险的实际预期年化收益率),更要看懂其中的保障内容,看重其中的经济补偿功能。

  如果能接受“不能返钱”的消费型产品,最好先购买保障类产品;如不能接受“不能返钱”的消费型保险,则可购买传统分红险,在此基础上对金融市场、经济走势有较好的把握和领悟能力,再选择万能和投连产品不迟。

  根据保监会规定,重大疾病万能险必须有保证承诺的保底预期年化收益,其下限是1.75%,上限是2.5%。在目前环境下,万能险的结算预期年化利率可能进一步下滑,因为万能险资金主要投资于各类债券和现金,如果银行降息之后,万能险的预期年化收益率也会有所下滑。

  与传统重大疾病险相比,分红险不仅同样有传统险种的特点,而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的预期年化收益率,大约在2%~2.3%左右,若分红部分能达到2%左右,年预期年化收益约能超过4%左右。当然,如果消费者过于看重红利部分,那么在如今这样一个低预期年化利率环境下,而且股票市场也相当疲软,此时分红险并不是最好的选择,因为在目前情况下保险公司的总体投资预期年化收益率也不尽如人意,年度分红水平也不会太理想。

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