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分红险起源于保单固定预期年化利率在未来很长时间内和市场预期年化收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。例如,在1994年-1999年期间,保单预定预期年化利率一般在8-10%左右,因为那个时候的银行存款也是这个预期年化利率.保单的这个预定预期年化利率是什么含义呢?意味着保险公司要按照这个预期年化利率给付投保人,那就肯定要求保险公司的投资预期年化收益率高于这个.但事实上,后来银行连续7次下调预期年化利率,导致保险公司的投资预期年化收益率达不到当初预定的8-10%,假定投资预期年化收益率是3.5%,那么保险公司自己要贴补这个差额,对保险公司是很不利的,而假定后来的投资预期年化收益率是15%呢,对客户又是很不利的,所以为了应付这个问题,就把预期年化利率(主要是预期年化利率)波动带来的风险由双方共同承担,这就产生了分红险这个概念.意味着投资预期年化收益不好时没有分红,好的时候有分红.为了避免分红在不同年度间的波动,保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑。

分红方式也分为保费分红(美式分红)和保额分红(英式分红),保费分红就是按照你交的保费的额度进行分红,保费交的越多分得也越多,保额分红就是按照保额的额度进行分红。可见对客户来说保额分红比保费分红后期理赔时;保障利益更大。保额分红是将公司;全部盈余的70%分给客户,让客户最大限度享受当股东的感觉,体现为两方面:

一、是以保险公司每年公布年度分红率计算;年度增额红利,此部分红利一经分配即为保证,保险公司不可撤回;

举例:

投保保额10万,假设每年的分红率都是1%

第一年以10万为基数,10万1%=1000元,进行分红;

第二年:(10万+1000元)1%=1010元;

第三年:(10万+1000元+1010元)1%=1020.1元;

第四年:.........

复利递增终身分红但是1%不是保证的,因为保险公司的不同时期可能比只有有一年0.9%也可能有一年1.2%是不确定的,保险公司不做承诺一定可以有分红,从计算方法上可以看的出来,;年度增额红利的大小只与保单的投保保额以及年度分红率有关,与所交保费无关(这是与保费分红方式一个重要的区别),;年度增额红利在合同履行完毕(理赔时)或退保时一次性以现金方式体现出来;

二、是保险公司每年公布终了分红率计算;终了红利,此部分红利可能因为资本市场重大变化、保险公司经营战略调整等,有可能被撤回,不作保证,一般在合同履行完毕(理赔时)或退保时一次性以现金的方式体现;

本文标签: 保额
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