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我们熟知的保险理财其实有两种意思,第一种意思是保险产品具有保障我们人身安全的功能,参加保险在发生保险事故后,能够取得一定的赔偿。

第二,购买的保险附带有理财功能,为了扩大市场占有率,很多保险公司推出了很多新产品,在保障功能的基础上,更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品,因为其风险很低,所以收益总体上比不上基金股票,但非常稳定。

现在的保险已经不是传统意义上的保险,只具有保障功能了。它现在还有很多投资,像金融的属性在里面。严格意义上讲,保险倾向于投资的产品,不是消费。因为从保险的功能来讲,保险的传统产品具有保障性,最近金融市场也迅速发展,保险也具有了一些理财的功能,还有社会管理的功能,保险从严格意义上讲是金融产品,可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。

理财顾名思义就是管理自己的财产,所以收入高的需要理财,收入低的也需要理财,管理好自己的财产,一方面使它保值,另一方面也能使它增值。所以,不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。保险产品能否达到理财的目的,具有理财功能的产品才能有理财功能。传统的保险产品不具备我们讲的增值功能。从事保险的人大多数都有买保险,比如保险里面汽车保险,我想有车的人都买,财产保险,我们寿险里面有不同的险种,比如说保障性的险种,意外性的都有买,刚才讲到产品的多少也取决于从事保险的人可支配的收入。从事保险的人可支配的收入多一点就买得多一点,收入少一点买得就少一点。

国外的保险理财情况如何呢?

国外老百姓的保险意识,通过保险进行理财的意识非常高、非常强,可以说保险是伴随他们一生,从小孩一出生,一直到老年,一生都离不开保险。平均来看,每一个美国人,大约有两张以上的保单。当然这个保单可能是买的健康险或者是一般的人寿险。在他们每年的可支配收入当中,也有相当一部分拿出来税后收入的10—15%用来买各种各样的保险。这可以看出在个人指出中占有很大的比例。实际上银行储蓄很少,国外很多老百姓的银行储蓄很少,更多是通过保险的方式获得保障,在获得保障的同时也在进行储蓄,因为像人寿保险养老保险,它都是将来才会得到保险金,所以它是储蓄性产品。美国的老百姓更多把保险业看成是储蓄,和我们国内理解储蓄单纯是银行储蓄,这点是有很大区别。

保险理财产品很多都有理财作用,如果从财富的保障来说,几乎所有的保险产品,无论是财险产品寿险产品,都能起到保护我们财产的作用,保护财富的作用,保护我们财富不受损失,受到损失可以得到一定的补偿。所有的保险产品都可以。第二层意思,我们能否真正理财呢?不仅我的财富能够得到保障,还可以保值增值,一般在寿险产品上。像财产险意外险,这些我个人认为通常不具有理财功能。主要是寿险产品,我认为最主要的还是投资连结性保险。其他的像分红险,包括利率敏感的万能险,这些都是和保险公司的资金运用、经营业绩联系在一起的,所以它可以在一定程度上起到财富的保值增值的作用,投连险、万能险和分红险都可以作为理财的选择。

如果按照风险和保障的程度给产品做排序的话,会是怎样的结果?

如果从保障程度上来说,这个很难区分三者。很多险种可以和投资连接联系在一起,它也可以是万能的,比如说健康险可以是万能,终身寿险也可以是万能的,定期寿险也可以是万能的,说哪个保障程度更高,很难一概而论。如果

从风险程度来看,我个人认为投连险是最高的,因为投保人买了这个之后,今后这个保单的现金价值和投资帐户中的应用效果是联系在一起的。所以现金价值会随着保险公司给你做资金运用,会出现一定的波动。这个风险是相对更高一些。

另一方面,这个保险应该是属于万能险,为什么这么说呢?主要是因为万能险是利率敏感性的一种保险产品,它是保险公司当时包括资金运用的绩效联系在一起的,所以这也会造成波动。而分红险相对来说更要按照保险合同,包括保单的现金价值也要按照保险合同的承诺兑现,不会随着当时的利率波动发生变化。

本文标签: 理财 保险理财 保险
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