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每个人完整的养老保障由三部分构成:社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中,保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障,而企业年金的发展尚处于初级阶段,因此个人自筹养老金便显得尤为重要。

商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品,能够在按期保证提供养老金的基础上,通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

一个完整的养老理财组合中,保险能够起到“压仓石”的作用:养老年金类保险操作简单,资金打理均可交由保险公司完成;商业养老保险回报明确,到了约定时间即可按月领钱;养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益,抵御通胀,这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在;商业养老保险还可以强制个人储蓄;养老储备是一项长期的理财计划,通过复利滚存计算收益,储备时间越久,效果越佳,“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

    社会基本养老金

  有多少

  社会基本养老保险金也就是由社会统筹基金支付的基础养老金个人账户养老金组成。按2006年1月1日调整后的社会保险养老政策,职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的,基础养老金月标准为退休时,社会上年度平均工资的百分之二十;个人账户养老金由个人账户基金支付,月发放标准根据本人账户储存额除以120,个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。

  我们可以简单算一下一个职工退休后的社会基本养老金有多少。不计利息与通货膨胀因素,举例为之:一个25岁职员,现在开始参加社会基本养老保险,60岁退休,社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元,退休后社会上年度平均工资3000元,则其领取的社会基本养老保险金额度为:基础养老金600元(3000×20%)+ 个人账户养老金420元[个人账户储存额(1500元×8%×12个月×35年)除以120]= 1020元。

  每月1020元的养老金在35年后,是微不足道的,只靠社会基本养老保险解决养老问题远远不能胜任。

  商业养老保险

  是必要有益的补充

  面对社会保险“广覆盖,低保障”的现状,越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该怎样选定一份合适的商业养老保险呢?

  首先,要定额,即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险,进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下:

  假定55岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要60万元(2000×12个月×25年)的养老储蓄金。假使他的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万(600000-1020×12个月×20年)的缺口。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%—40%为宜,所以这个人,投保15—24万元的商业养老保险是合适的,其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。

    其次,是定型,即选择适合自己的养老产品。目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型与万能型几类产品。传统型的预定预期年化利率是固定的(2.5%内),以年金产品居多,在日后什么时间领,能领多少钱在投保时都可以确知。两全型,指生死两全保险,保障与储蓄功能同在,满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型,不设保底预期年化收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与预期年化收益同在。万能型,保底预期年化收益一般在2%-2.5%,浮动预期年化利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到预期年化收益。这四类产品相对而言,传统型与两全型养老回报额度较为确知,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型与万能型由于投入较高,适合投资意识较强,高收入人群。

  然后,是定式,即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领与月领,有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改,有的则可以在领取年龄时确定,投保时应该予以关注;领取年限,有的规定20年,有的规定领到100岁,有的规定领至身故,年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

  定额、定型、定式,三个因素对于投保商业养老保险,合理规划人生是比较重要的。一般来说,养老险不必一次买够,不仅是考虑通货膨胀、预期年化利率上调等因素,更重要的是人的需求与承受能力是循序渐进的。但也不宜等待旁观,新生命表的出台,意味着新商业养老保险的费率会向上调整,而且年龄越大,保费越高,所有及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。

  需要特别提示的是,养老保险主要是为退休后的日常开支用,对于老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国当前的医保体系是“保而不包”,所以在进行投保养老保险时,最好同时安排好医疗保障,这样,养老规划才显得全面,在未来真正意义的实现它的价值。

商业养老保险如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。所以,消费者可尽早参与商业养老险的投保,以便在年老时获得足够的生活保障。

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