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高保低赔非议频现独立开发商业车险条件苛刻

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今年以来,被认为是保险业惯例的高保低赔、无责不赔饱受非议,《第一财经日报》记者昨日了解到,一份名为《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)已经由保监会在上月末下发到各地保监局及各财产保险公司,并要求各相关方在8月15日前将意见和建议以书面形式反馈到保监会。

独立开发条件苛刻之前,保监会也说过要加强机动车商业保险条款费率的管理,但从这次阵势来看,监管部门是下决心了。一家财险公司车险业务负责人如是说。上述财险公司车险业务负责人表示:允许保险公司进行差别化的车险产品开发机制是《征求意见稿》的核心内容之一,但这仅仅是开个口子,而非完全放开。本报记者了解到,在《征求意见稿》中,规定与风险水平相关的纯损失率由行业统一制订,保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率,同时允许符合条件的保险公司根据自有数据自行确定条款费率。

不过,并非每家保险公司都具有该资格,《征求意见稿》要求,只有经营稳健、财务状况良好的保险公司才能开发个性化产品,同时市场主要产品还是需要按照示范条款和参考纯损失率设计。而对于这么做的原因,保监会认为主要是出于车险市场化改革平稳过渡的考虑。事实上,本报记者了解到,保监会对于独立开发商业车险条款和费率的保险公司的条件可谓苛刻。

在《征求意见稿》中,保监会明确列出六大项,即经营商业车险业务3个完整会计年度以上,数据充足真实、公司治理结构完善、内控制度健全;最近连续3个会计年度商业车险综合成本率低于100%;最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%;上年度商业车险承保车辆数达到30万辆次以上;设置专门的商业车险产品开发团队;以及保监会要求的其他条件。上述财险公司车险业务负责人称,单单就最近连续3个会计年度商业车险综合成本率低于100%这一条,对很多保险公司来说,就已经难度不小了。

规范高保低赔本报记者获悉,保监会为《征求意见稿》专门配发了一个起草说明。在几个需要说明的内容部分,提到了要对社会关注的高保低赔、无责不赔问题进行规范:具体来说,针对前一情况,规定保险公司和投保人应当按照市场公允价值确定车辆实际价值,确定实际价值时,可以参考行业协会制定的折旧率;保险公司应当与投保人协商确定保险金额,保险金额不得超过保险价值;而关于后者,规定车险条款应当责任明确,将所有涉及责任免除的条款集中列明,同时规定保险公司不得通过放弃代位求偿的方式拒绝履行保险责任

本文标签: 车险 商业车险
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