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什么商业养老保险适合做重阳节孝亲礼物

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10月23日是中国传统的重阳节。重阳节也被称为老人节,这一天我们不仅要登高和吃重阳糕,也要对老年人表达尊老敬老之意。在重阳节到来之际,也可以考虑什么商业养老保险适合作为重阳节孝亲的礼物,为老人的晚年生活多上一把保险锁。什么商业养老保险合适?四种养老保险各有优劣据了解,目前市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下四种,但又各不相同。

一、传统型养老险预定预期年化利率确定,一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。优势:回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响养老金的回报预期年化利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的预期年化利率设计的回报,回报率达到10%。劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

二、分红型养老险通常有保底的预定预期年化利率,但这个预期年化利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。优势:预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

三、万能型寿险这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低预期年化收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩,有不确定的额外预期年化收益。优势:万能险的特点是下有保底预期年化利率,上不封顶,每月公布结算预期年化利率,目前大部分为5%至6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

四、投资连结保险也叫基金的基金,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。

只要坚持长线投资,有可能预期年化收益很高。劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。通过对以上四种类型产品的了解,什么商业养老保险合适,要考虑被保险人的自身条件和家庭的经济需求,适合自己的才是最好的。

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