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很多人一看保险合同就头疼,而且心里没底。也确实是,这么厚一本合同,谁也不能逐字逐句的去比较对照,可总是怕哪没看清楚明白,到理赔的时候出现问题。其实,我们经常讲:关于保险如果想正常理赔,第一是找一个专业的代理人为你详细介绍,综合分析;第二是对保险公司要如实告知;第三是要坚持持续的缴纳保费。这三点,如果做到了,基本就没错。

可又有人疑惑了,如果暂时身边没有特别专业的代理人怎么办啊?有没有什么隐藏在条款里的“行规”呢?今天就帮大家简单分析一下,到底重疾险的保险合同怎么看?

(一)关于重大疾病内容的约定,前25种是由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的。后面的是各个保险公司增加的疾病定义。基本上前25种已基本涵盖90%的常见病症,不用太刻意追求越多越好。如果在同等保费的前提下,可以选择保障种类多的产品。

(二)重疾险约定的病症多为重大且恶性疾病,常是病症发展到最严重的状态,不是生什么病都保,对于合同中的病症约定的状态要心中有数。如未达到赔付条件,重疾险是无法理赔的。

(三)免责条款/除外责任要仔细看清。

同费率下,选择免责条款相对较少的产品。

(四)保险合同里有附录:名词解释,其中“认可的医院”、“意外伤害事故”、“遗传性疾病”的规定要特别看清。

(五)轻症是重大疾病保险这两年来比较优劣重点内容。因为重疾的部分其实核心病症都大同小异,但“轻症”中可理赔的范围越大,对投保人越受益。例如在严重三度烧伤中,有些产品规定轻症比例小于20%,大于10%即可赔付。

而有些产品约定大于15%才能赔付。

(六)轻症的种类、数量也要仔细看,可赔付的内容越多对投保人越有利。例如某家保险公司,可赔付轻症包括:原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌、TNM分期为T1N0M0期。而某些公司轻症范围只包括原位癌。

(七)与单次赔付相对,选择可以多次赔付的产品为最佳。同等保费的前提下,优先选择赔付不分组,或者重症和轻症没有赔付先后顺序的为首要考虑。

(八)保费缴纳的宽限期多为从保费因缴纳日起60日为宽限期。

如果资金量大,宽限期内可通过短期理财提升收益,但宽限期结束前一定要缴纳保费,否则会引发保单效力终止。

(九)如果有轻症豁免条款的产品,绝对是加分项,可以优先考虑。

(十)保险合同上所有关于日期的内容要详细了解。比如保险事故通知日、确认后的观察日、保单犹豫期、保费缴纳宽限期等。这些日期对于理赔都有着重要的意义。

(十一)减额交清条款对于未来收入降低的情况有帮助,可以在不停止保单权益的前提下,减少每年所缴纳保费。所以,有减额交清的条款可以加分。

综上所述,保险合同的核心关键点在于病症的约定、理赔的要求以及理赔时具体规定。各位投资者在实际判断的时候,还要结合所缴纳保费、个人职业、年龄、家庭特征等情况综合考量。也许听我讲了这么多,你还是有点晕,其实这都是正常的。

保险规划是专业性很强的财务安排,普通人购买保险前,建议多学习相关知识或者委托专业的理财师进行咨询。重大疾病保险的意义是“收入损失的补偿”,尤其是家庭支柱。所以绝对不能毫无保障的去工作和生活。只有我们未雨绸缪,才能更加心无旁贷的去拼搏。

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