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随着人们保险意识的不断增强,越来越多的人开始购买保险,但是,我国人民对保险的认知程度还不够深。什么是自然保费呢?下面就为您详细讲解。
自然保费之基本简介
人寿保险费的计算基础是各个年龄段的死亡率。人的死亡率除幼年外随年龄增长而升高,每一年龄的死亡率都不相同。死亡率是逐年变化的,且变化幅度在不同的年龄段不同,特别是到了老年以后,死亡率上升幅度更大。按照费率计算的一般原理,人寿保险的保险费应逐年递增。这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。如果假设死亡支付发生在期末,则其计算公式为:某年龄自然保费*(1+利率)=保额*此年龄死亡率
同理:
某年龄自然保费=保额*次年龄死亡率/(1+利率)
自然保费刚好用于当年的死亡给付,没有积累。但由于死亡率是逐年递增的,因此自然保费也是逐年增加的,且增加速度越来越快,给寿险经营带来困难。表现为:
如果按照自然保费收取保险费的话,老年时的保险费是年轻时的数倍,使被保险人在年老最需要保险保障时,将因缺乏保费的负担能力无法参加保险,削弱了人寿保险的社会效益。
容易出现逆选择。由于费率年年更新,往往身体好的人因保费负担过重而退出保险,而身体不好的人却坚持投保,从而使正常情况下计算出的费率难以维持。为了解决这一矛盾,人寿保险大多采用均衡保费代替年年更新的自然保费。
自然保费之注意事项
保险费多少是根据保险金额保险费率保险期限、保险人的年龄职业等因素计算决定的。
通常保险合同上会载明保险费的数额并明确支付方式。保险金额高,保险期限长,那么,投保人支付的保险费就越多。
投保人只有统一支付或者已经支付保险费的前提下,才能获得保险人承担保险损害赔偿的承诺。保险合同没有保险费约定的,保险合同无效。
如投保人未能按规定交付保险费,则保险合同效力随之停止。
自然保费与均衡保费之间的关系
初期均衡保费大于自然保费,相等之后,自然保费大于均衡保费。
太平洋提示:什么是自然保费?通过以上描述,我们可以得知,这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。此外,本文还为您介绍了自然保费的计算公式以及注意事项,希望能够对您有所帮助。
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本文标签: 保费
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