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汽车保险新规:随着费率市场化的深入,保险公司或将推出各类人性化产品,如针对单双号限行、驾驶习惯、行驶里程、天气好坏等等,车险价格最终将走向市场化、人性化;
车险费率改革将对现行汽车维修模式,产生强大的冲击。
有消息称,保监会已在全国范围内多次征求意见并开会研讨车险费率市场化改革,今年8月有可能正式推出。
对广大车主来说,这项改革最大的影响是,今后你的驾驶习惯好不好,有没有违法行为记录,车型维修费用高不高,甚至车身颜色是什么,都会影响到你的车险投保价格。
我们先来了解一下这项涉及上亿车主切身利益的改革,究竟会带来哪些变化?
一、交的罚单越多车险价格就越贵
5月份,一条关于“5月23日前不消除违法记录,车险价格将上涨”的消息在微信朋友圈里疯传。
虽然随后交警和保险公司都辟了谣,但保险公司相关人员称,这并非毫无根据。违法越多风险越大,多交保费理所当然。这是国际惯例,中国早晚会接轨的。
现在保险公司的车险报价系统中,除了常规选项,比如新车购置价、是否过户、上一年度出险次数、是否指定驾驶员和驾驶区域等,并且已经有了交通违法次数的选项。只不过,这个系统目前尚未正式启用。
二、从不出险和多次出险保费相差悬殊
现在的车险价格和出险次数虽然挂钩,可事实上多年不出险的车主和一年出N次险的车主,实际付出的保费差距并不大,如果车型相同,两者也就相差几百元。
车险费率改革后,驾驶习惯良好、从不出险的车主将得到更多折扣。
“这类优质客户最受保险公司欢迎,他们交的保费对公司来说几乎就是纯利润。今后不排除保险公司会开出5折甚至4折的价格。”一位不愿意透露姓名的保险公司负责人表示。
“可如果你经常出险,那第二年就不是多掏几百元的事了,保费提高数千元都有可能。”
三、同价位车维修费不同保费不同
今年4月,中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”报告,被业内视作为车险费率改革吹风。
所谓汽车“零整比”,是指零配件与整车销售价格的比值,即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。
通俗来讲,如果一款车型单独购买全车零配件的价格总值为30万元,而该车型的整车售价为10万元,则该车型的“零整比”是3∶1,即300%。“零整比”系数越高,代表零配件定价越贵。
以一台奔驰某车型为例,如果把这台新车所有的汽车零部件全部更换,花费的钱,将是这辆新车价格的12倍!换句话说,就是换这台车的零部件,可以马上买12台这样的新车。
来自保监会的数据显示,目前中国的保险公司汽车保险理赔款,高达近72%用于支付汽车零部件的更换。
车险费率市场化后,不同车型的“零整比”将成为车险定价的基础,而不是现在的新车购置价。也就是说,新车价差不多的两款车,如果“零整比”相差很大,基础保费就会相去甚远。
对消费者来说,今后买车前得好好关注这款车的基础保费是多少。如果购买了一款基础保费很高的车型,不管你的驾驶习惯有多好,都得承担车本身带来的高额保费。
四、为规避保费上涨提前买车险行不通
王先生因为小区附近停车难,平时经常吃罚单。在听说今后车险价格要和违法记录挂钩后,他想知道,能不能提前把车险买了。
“今年以来我已收到七八张罚单了。车险10月到期,如果真的要和违法行为挂钩,估计我的保费会贵很多。能不能提前把明年甚至后年的车险买了?好歹也省点钱啊。”
针对王先生的这种想法,保险公司的一位工作人员表示,过去确实可以一次性提前把今后一两年的车险都买好,但后来因为电话销售的出现,为了防止保险公司骚扰客户,保监会出台规定,车险最多只能提前一个月购买,否则系统无法录入。也就是说,如果你的车险是今年10月1日到期,那么你最早只能于9月1日购买。
五、定价越来越人性化,按里程、按天气买车险成为可能
此次中国汽车保险费率市场化改革,为未来中国汽车保险的创新,储蓄了前所未有的可能。
中国保监会高层公开表示,汽车保险的费率市场化改革,将有可能按照两个条款进行,即有一个基于全行业的“示范条款”,比如每个汽车品牌的汽车零部件易损率,就很有可能成为构成示范条款的基础;除了“示范条款”,还将有一个“创新条款”——即支持和鼓励有条件的保险公司,根据自由数据,自行拟定创新条款,共同构成汽车保险的商业条款。
不难发现,这意味着不仅费率玩法放开了,未来打法——即一台车怎么保,可能不同的保险公司也会玩出不同的花样来。为什么不行呢?
在美国,今天可以按里程买车险,你开了多少公里就付多少公里的保费,你要不开,就不用付钱;
在英国,今天可以根据你的驾驶风险状况,相应的保险公司会给你不同的折扣,非常简单;
在荷兰、在德国,今天如果是一名驾驶习惯良好的驾驶员,直接就能获得最低价之外多达20%—30%的折扣;……
那我们为什么不可以?单双号限行的城市为什么不能只买出行那天的保险?天气恶劣的时候不开车不买保险行不行……
相信随着费率市场化改革的推进,汽车保险作为亿万车主密切相关的保险产品,将会越来越科学,越来越人性化,越来越被需要和被认可。
六、现行汽车维修体系将面临冲击
很显然,汽车4S店的好日子,将随着汽车保险费率市场化的实施,而走到尽头,未来4S店不仅卖车不赚钱,维修业务也会举步维艰。
我们冷静思考一下:为什么中保协、中汽协会联合发布那个“汽车零整比”报告?这是偶然吗?很显然不是!这是中国汽车保险界联合向汽车维修暴利打响的“第一枪”!
一边是一台车的零部件全部更换可以买12台新车;一边是超过70%的理赔款都用于支付给了汽车厂家和汽车4S店----保险公司不仅被车商渠道“绑架”,还一直背着个黑锅。作为最懂数据、最懂得精算的保险业,显然不会一直沉沦。
如果不出预料,很快将有一大批社会维修机构,成为亿万私家车主出险后汽车修理的新选择。也许在不久的将来,你出险报案后,保险公司定损员不会像以前那样把你推荐到4S店去送修,而是推荐你去一些经过保险公司认证的社会维修企业。
这意味着,汽车保险费率市场化后,现行以汽车厂家----汽车4S店为主导的汽车维修模式,将面临强大的冲击。也许您会说,那不一定,4S店把价格降下来不就完了嘛?
可是,这谈何容易?汽车4S店因为其品牌授权和庞大的投入、人力成本等种种因素,他们的价格岂是说降就能降?这个道理不言自明。
要知道,今天中国保险公司的平均利润率只有不到4%!如果把理赔维修的成本降低10个百分点,那就意味着全行业的平均利润率可能就实现了14%!
汽车出险后维修的主导权在哪里?谁定损?谁理赔?毫无疑问,真正掌控汽车维修行业的是:保险公司。
中国太平洋保险公司(www.cpic.com.cn),承载希望、放飞梦想!

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