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日前有保险专家指出,我国养老金“空账”1.3万亿元,立即引发各界关注。养老金都寅吃卯粮了,未来养老该靠谁?面对大家的种种疑问,保险专家表示,无需过多为社保“空账”忧虑,社保“保而不包”的现状更值得关注,若想维持晚年生活品质不下降,应当及早购买足够商业养老保险。  养老成为全社会关注的焦点  近日,中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受媒体采访时披露,我国实行养老保险制度10多年来,个人账户积累只有1500多亿元,“空账”超过1.3万亿元。对此,有专家认为,养老金账户“空账”并不稀奇,之前就引起过诸多争议。据笔者了解,争议在1996年全国各省区市普遍实行统筹账户与个人账户相结合时便已出现,个人账户在运行不到3年时间内“空账”规模就已达到1990亿元,之后越来越大,2004年达到7400亿元,2005年底超过8000亿元,至今已达到1.3万亿元。  虽然“空账”规模越来越大,但“现收现支”的支付制度在保证养老金支付方面问题并不严重。据了解,去年城镇基本养老保险基金总收入1.15万亿元,而基金总支出8900亿元,截至2009年底,我国养老金已累计“节余”1.25万亿元。“‘下一代养上一代’的养老方式,如果不存在老龄化加剧的情况,基本可以持续下去。但近年来,随着人口红利期的结束及人口老龄化的加重,中国面临‘未富先老’的局面,‘现收现付’的养老体系将面临巨大的支付压力,这才是问题的症结所在。”养老专家如是分析说。  不过,专家认为无需为养老金“空账”担心。在专家看来,目前中国外汇储备已突破2万亿美元,相信国家有实力解决养老“钱袋子”的问题。有政府官员也说了:不应过分担心“空账”问题,如果出现养老金赤字,将会由国家兜底。  社保“保而不包”  须购买商业险  现今,百姓虽无需过于担心养老金“空账”问题,但养老的严峻形势确实需要重视起来。社保即使不“空账”,也是“保而不包”,要想维持生活品质不下降,社保显然无力胜任,尽早添置一些商业养老保险才是当务之急。在此,保险专家推荐了以下四大类商业养老保险作为必要的补充。传统型养老险  预定利率是确定的,一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。  优势:在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。  劣势:因为购买的产品是固定利率,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。  适合人群:比较保守,年龄偏大的投保人。  分红型养老险  通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%至2.0%。不过,除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。  优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。  劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。  适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。  万能型养老险  这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。  优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。  劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的养老金。  适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。  投连型养老险  设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。  优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。  劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。  适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

本文标签: 五险一金 五险 一金
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