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尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险,所以理财师在挑选产品时,只选择了消费型险种,保障年限在30年之内。

在预算范围内执行。理财师在产品设计上,尽量注意不重复保障、不浪费保费,尽量在客户的预算范围之内执行。

尽量性价比卓越。在产品选择上,理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件,推荐选择最优质费率的产品,以降低保费,最大程度地做实保障。

  基本情况

  谢先生是石家庄某大型国企的高级工程师,爱人是某重点小学的业务骨干,各种保障齐全,夫妇二人各种收入加起来每月9万元,有房有车,无任何负债,儿子目前上初三,生活甜美富足。目前有120万元定期存款,无其他投资。

  理财目标

  希望小孩能够高三前往美国留学;日常结余能更好利用起来;有时间的话多去外地旅游。

  理财规划

  谢先生一家收入较高,每年结余较多,无贷款压力,生活富足;从理财方式来看,过于保守,预期年化收益不抵通胀。具体建议如下:

  留足家庭备用金:为了应对突发事件,建议留15-30万元作为应急资金。由于该家庭所需的应急金额度较高,因此除了现金和活期存款,也可考虑用流动性很强的货币市场基金进行短期货币管理。

  做好家庭保障:虽然谢先生一家对退休后养老没有后顾之忧,但为了保证高品质的养老生活,仍应为意外、重大疾病等做好准备,同时未来儿子留学后在国外也应配备相关的保险。根据该家庭状况估算,正常的保险费支出(产险除外)应在9-15万元(年总收入的7%-15%)之间。具体来看,可增加寿险,以应对突发重大疾病带来的财务损失。谢先生可以选择终身型重大疾病保险,谢夫人可以选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险,额度分别在50-100万元之间。由于二人喜欢旅游。因此,在他们的家庭保险中,意外险的额度应加大,额度可分别在100-200万元之间。最好选择一部分出国旅游险,一般此类保险都附带24小时紧急救援,可解除他们外出旅游的后顾之忧。孩子方面,由于即将出国,可以侧重于重大疾病及意外方向。

  孩子留学资金的筹集:根据计算,4年留学费用约130万元。对于家庭年收入100万元的谢先生来说,只要家庭财务平稳运行,留学费用完全不成问题。在具体选择上可选择:信托产品,谢先生一家可支配资产较多,大额结余可选择门槛较高、固定预期年化收益类的理财产品。国家“十二五”规划中提到这5年国民经济增长将保持6%—8%的水平,作为个人投资者,选择年预期年化收益在8%以上的产品较为合适。100万起投,2年或3年期,历史预期年化收益为10%-12%的信托产品比较符合谢先生的实际状况;定投基金,因为谢先生一家收入较高,现在开始每月拿出8000元—10000元加入基金定投,历史预期年化收益率只要达到5%,3年后即可备齐第一年的留学费用,可挑选指数基金、股票型基金;房产投资,目前房价处于停滞期,如果有较好的优质商品房,不妨及时出手,从中长期来看,房价上升是不可逆转的大趋势。

夫妻二人正是在事业的兴旺期,很快步入中年时期,生活压力和事业压力以及环境压力越来越大,马上面临要宝宝,有了宝宝各方面压力会更大。因此,保护好家庭经济支柱的挣钱能力是第一要务,成功人士不仅要追求事业上的成功,更应追求家庭经营的成功,家庭的成功就是规划好未来,也就是说:“不是能做什么,而是要分析接下来你该做什么”,让自己永远保持在主动的地位,也就是如何能做到现在决胜未来,我们用什么来保证我们的家人过得幸福呢?就是我们无论何时都能为他们提供最全面的保障。

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