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保险公司的利润由三部分组成,即费用差异、利息差额和死亡差额。在成本差异方面,今年前三季度的三大上市保险公司,费用和佣金支出均超过100亿元,比去年同期多,但保费收入却有所下降,无法通过利润牟利。利差部分,从产品看,投连险前三季度单月总体平均回报率均为负值,万能险回报率仍低于五年期银行定存预期年化利率;

从投资的角度来看,截至九月底,三大上市公司A股今年跌幅超过19%,三季度报告显示,只有中国太保实现净利润增长。从整个行业来看,今年上半年,5兆5000亿元保险基金的平均预期年收益率仅为2.1%。所以,也难以获得利差益。死差部分,因为其不受宏观调控和资本市场波动的影响,最能体现经营者的能力,所以应该成为保险公司最主要的利润来源。

保险公司应通过医疗保险和意外保险来实现死亡差异和保险公司的价值。以2009年年中第一家大型寿险公司的数据为例,公司健康保险的死亡率贡献率为56%,非健康保险的贡献率为44%。但该公司健康险保费占比仅为5%。在死差益外,健康险还能获得纯粹的投资预期年化收益,在续保年度又能获得可观的费差益。

目前,意外险和健康险发展存在诸多问题:一是规模小。今年1~9月,全国人身险保费构成中,健康险和意外险共占10.25%。二是意外险和健康险占比太小而投资性业务比重太大,这种结构失衡对保险行业造成的风险巨大。三是意外险基本不赚钱,利润流向代理公司和投保单位经办人。四是健康险赔付率过高。

五是失去业务的风险和对公司的不良回报。六是误用死亡差异计算方法造成的风险。七,非专业化管理带来恶性循环。八,许多保险公司的医疗保险和意外保险产品没有死亡甚至更糟。而唯有通过专业化的产品开发、风险控制等手段,健康险和意外险的问题才能得到解决,为保险公司实现其价值贡献力量。

本文标签: 健康险
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