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投保指南:减少两全保险的潜在损失有三招(一)

和炒股一样,买保险也要关心会影响理财市场动向的金融政策。新的一年,在权威人士普遍认为将会至少加一两次息的大背景下,市民买保险要注意什么问题呢?

名词解释

所谓的两全保险,就是死亡保险加生存保险。在保险期内,被保险人身故了,受益人能领到一笔身故保险金,否则,被保险人也能拿到一定的生存保险金。

在加息背景下,受影响比较大的是带有储蓄功能的两全保险。

专家建议,在新年进一步加息预期强烈的情况下,两全保险储蓄功能会更趋弱化,如果市民更为注重身故保障功能,则不应投保两全保险,而应以定期寿险替代,将少交纳的保险费用于储蓄以分享加息的收益。即使投保两全保险,也应优先考虑分红型。

以往:返还功能受青睐

由于受传统理财观念的影响,市民们买保险通常都倾向于购买不出险,也还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种,其中的一大类就是两全保险。

两全保险一般可细分成两种,一种是“满期返还两全保险”,保险期满时,被保险人依然生存,可以领到一笔满期保险金,另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”,不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金,还会在保单生效后一段时间后,如三年、五年,就定期给付一定的生存保险金,如保单金额的8%、9%.

将来:储蓄功能更趋弱化

因为保障功能和储蓄功能兼顾,两全保险素来受市民青睐,不过,需要提醒市民的是,在加息预期强烈的大背景下,两全保险的储蓄功能会被逐步弱化。

据了解,最近一次加息后,一年期整存整取利率已达4.14%,即使在扣除了利息税后,也远远超过了寿险产品2.5%的预定利率上限。

第一招:定期保险做替代

对于有购买两全险意愿的市民来说,面对年内可能会到来的加息,应该如何应对呢?

如果是更看重两全保险中的身故保障功能的市民,不妨就直接放弃两全保险,直接选择纯保障型的定期寿险

从目前市面上的产品来看,获得同样的身故保障的情况下,两全保险的保费比定期寿险高得多,在加息后,省下的这部分保费存银行都比买两全保险划算。

案例:保费相差十几倍

假设30岁的钱先生想获得10万元的身故保障,保障到50岁,投保一款两全保险A产品,20年交费,则每年需要交保费4500元,而如果他投保不带返还的定期寿险B产品,同样保障到50岁,10万元保额,则每年只需交保费250元。

本文标签: 投保 全保 保险 两全保险
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