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如何买重大疾病保险?终生重大疾病保险的好不好?

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最近对中国家庭保险购买情况的调查显示,大多数家庭购买保险是为了满足医疗和养老需求,而大病保险在医疗需求方面排名第一。一般认为大病保险很重要,值得购买,但也有很多模糊的概念。许多人仍然存有疑虑。人寿保险好吗?

重大疾病保险是指被保险人被诊断为患有保险单所列重大疾病时,将从保险公司获得一次性索赔保险。保险专家认为,重大疾病的最低保险金额应为10万元。然而,在实际的保险中,同一客户、相同金额的保险、不同保险产品在价格上的差距可能超过10倍。

大病保险不是越贵越好。以一家保险公司为例,一个30岁的男子投保了100000元大病保险。选择可退还性大病险,年保费2840元,保证27种大病年满88岁,享受死亡抚恤金和期满抚恤金。如果您选择其他重大疾病补充保险,30岁时年费仅为280元,此后每五年调整一次保费,保证16种重大疾病和4种手术。

两款重大疾病保险的保费相差10倍,但难以简单比较它们的优劣。一款是主险,可单独购买,而且它是可返还的保险,所以保费较高。一款是附加险,只能在购买了定期寿险后购买,是纯消费型保险。

上述两款保险究竟选择谁,这取决于客户自己的理财需求。若手上资金宽裕,有储蓄需求并想对家人起到保障作用,不妨选择前者;若资金紧张,想以最低的保费得到最高的保障,则以后者为宜,待日后资金宽裕时再作调整。

专家支招:重大疾病保险通常分为两大类,贵的一般是还本型,便宜的则是纯保障型。从保障功能来看,两大类产品无实质性区别。但在当前的低预期年化利率时期,建议年龄在35周岁以内的消费者选择纯保障型重大疾病险

重大疾病保险并非保障越多越好

现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险,保障疾病的数量也是多少不一。保障种类较少的产品仅保障8种重大疾病,保障种类较多的可涵盖40种重大疾病。

从直观感觉来看,消费者通常会认为种类多的产品保障较全,而保险代理人也经常利用这一点“说事”。但事实上,保障疾病的数量并非越多越好。

专家举例说明,如果你是一名男性,你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病,有多少是专门针对女性的,有多少是针对儿童的,而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。

另外,少数保险公司的重大疾病险条款中还藏有“暗扣”。如某保险公司的一款定期少儿重大疾病保险规定,“初患重大疾病且在发生重大疾病后28天仍生存”方可赔付,即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡,将得不到赔付。

专家支招:虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述,但保险公司理赔人士透露,其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中,其他很多疾病的发病概率几乎为零。

终生重大疾病保险的好不好?

就保障期限而言,重大疾病保险一般分为定期型(如到60周岁、65周岁)和终身型两种。定期型产品期满以后,如果未发生过重大疾病,可领取保险金;而终身型产品则保障被保险人终身,去世后由其受益人领取保险金。

很多寿险代理人告诉客户,重大疾病保险能否保障终身非常关键,一定优于定期型产品。事实上,这种说法有些夸大其辞。我们算一笔账就会发现,终身保障型产品在一定年龄后,实际保障功能已经微乎其微。

以某保险公司的一款终身重疾险为例,30周岁男性,保额10万元,30年缴费,每年2850元,30年共缴85500元。到他65周岁时,这份保单的现金价值为74860元。也就是说,如果到65周岁时退保,即可得到74860元,离保障额度的10万元已经相差不远。

而如果是选择一款保障至65周岁的定期重大疾病保险,到65周岁期满可领取10万元,既可储存下来作为大病治疗基金,也可活用为养老金;在灵活度方面远胜终身重大疾病险。

最后,我们一起再来看看专家有什么样的意见,专家建议大家:在被保险人65岁以后,能够得到的重大疾病保险的覆盖面已经非常有限,所谓的“生命保护”更是心理安慰。终身大病保险与定期大病保险的根本区别在于,前者一般由受益人(如儿童)承保,没有保险事故,而后者在年老时可用作养老金。

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