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分红保险计算器 解密分红保险两大话术,分红保险是什么?

经历了轰轰烈烈的一场金融危机,保险业巨头AIG公司的倒闭这场大震荡之后,2007年曾风行一时的万能险投连险一度退出寿险舞台,而相对来说比较保守的分红型险种随即走入人们的视线。在这场危机使得大多数人的财富缩水,市场的投资信心大大下降,消费者也越来越倾向于稳健型的投资手段,消费者偏好的变化也引起了保险市场的巨大转变。

分红型保险具有一定的优势,但是在生活中销售人员也常用一些夸大的话术使客户产生误解。为了更好的帮助广大消费者进行识别,所以在此列出了一些常见的话术陷阱以后甄别。

第一种话术:

分红保单预定预期年化利率2.5%,如果按照中等红利水平3%~4%计算,长期年均预期年化收益率就可以高达6%左右呢!

错误之处:保单预期年化收益率=预定预期年化利率+分红预期年化利率

这里的预定预期年化利率通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率,主要是参照银行存款预期年化利率和预期投资预期年化收益率来设置的。目前,国内的寿险预定预期年化利率上限为2.5%

红利却是浮动的没有保证的。分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别,如身故保障、生存保险金给付等,其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的,这部分是我们常说的保底--不论经营状况如何,出现保险责任事故或保险期满时,保险公司都要兑现给客户。

红利是根据保险公司的经营状况决定的,一般是按照保险公司经营成果的70%进行分配,有可能为零,如保险公司发生经营亏损的时候无可以分配的经营成果,也有很多时候可以高于银行预期年化利率,但红利是不保底也是没有保证的。所以购买分红保险与购买股票基金进行一样也要看保险公司的经营能力和主要投资方向,不是每家保险公司都可以提供同样的分红预期年化利率,一般稳健型大型的保险公司在经营业绩和投资稳健程度上要更高,所以购买分红保险同样要注意选择保险公司。

第二种话术:

分红保险每年都会进行红利分配,再加上预定预期年化利率所以可以抵御通货膨胀

错误之处:不仅产生了与第一种话术同样的误导,认为分红保险的投资预期年化收益率就是预定预期年化利率加分红预期年化利率,并且以不能够保证的分红预期年化利率来抵御通货膨胀更是无稽之谈。

我们首先来看通货膨胀率,我们衡量通货膨胀率的重要指数是CPI消费者价格指数(ConsumerPriceIndex)对一个固定的消费品篮子价格的衡量,主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况,是度量通货膨胀水平的工具,以百分比变化为表达形式。

通货膨胀(Inflation)一般指:因货币供给大于货币实际需求,而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。通货膨胀率=(现期物价水平基期物价水平)/基期物价水平

因此从通货膨胀的定义和通货膨胀率的衡量标准来看,能不能抵御通货膨胀,通俗的说就是要看此项投资的预期年化收益率能不能跑得过通货膨胀率,能不能超越CPI指数的变动率。

而分红保险的投资预期年化收益率即使在预定2.5%的预期年化利率之上,其分红预期年化利率是一个不能够保证的预期年化利率,我们可以看到高的时候可以高过银行预期年化利率,低的时候可能为零。这一点我们还是可以从红利的来源上看,整个国家都在通货膨胀,那么保险公司的投资预期年化收益就不存在通货膨胀?在世界经济一体化和金融混业经营日益复杂化的今天,保险公司可以独善其身?谁可以保证保险公司的资金不会缩水?答案是很明显的,所以用不可以保证的红利来应对我们可以感受到的跑得如此这快的通货膨胀当然是不可能的。

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