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一般而言,个人在配置养老保险的过程中往往会选择“社保+商业险”模式,因为社保虽然是公司和个人一同承担的国家提供的养老福利保障,但加上商业险以后,能够获得更多的养老金,从而让自己的晚年活得潇洒从容一点。养老保险商业险和社保有什么区别?

1.社会养老保险是受法律约束规定,非常严格;商业养老保险是以保险合同约定,灵活自由。

按照《社会保险法》的规定,基本养老保险必须累计缴费满15年以上,到达法定退休年龄,才可以领取养老保险待遇。职工缴纳的养老保险是不能退的,只能通过继续缴费或者转为城乡居民养老保险等方式,确保自己有一份养老金待遇

商业养老保险则非常灵活自由,想交多少交多少,10年、20年甚至一年都可以。领取养老保险待遇的时间也非常自由,50岁、60岁、65岁都可以。商业养老保险如果不想缴纳了,甚至可以退保,不过自己要承担一定的损失而已。可以说,社会养老保险是社会的基础保障,商业养老保险是社会养老保险的有益补充。

2.社会养老保险的待遇受国家保障,商业养老保险的待遇是通过精算平衡。

养老保险待遇是多缴多得,长缴多得。具体的计算公式是根据国家统一文件来制定的,基本养老金待遇主要包括基础养老金个人账户养老金两部分。基础养老金直接跟社会平均工资相关,按60%基数缴费一年,可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。根本不考虑投资收益情况。个人账户养老金近年来的记账利率也一直高达7%~8%,这是相当高的利率了。

说白了,社会养老保险如果从投资收益角度讲是100%亏本的。2017年国家各级财政补贴养老保险基金8004亿元,国家还搭上了大量的人力、物力。而商业养老保险是一种商业行为,大家通过保险合同约定自己的权利和义务。

3.社会养老保险跟经济发展、收入水平、工资物价等情况挂钩;商业养老保险是主要跟投资收益相关。

为了保障养老保险基金的收支平衡,养老保险基金采取的是现收现付制的方式。又被大家理解为用年轻人的钱,给退休的老人养老。近年来养老压力越来越大,国家将持有国有企业的10%的股权划归社保基金,这批股权就价值10~18万亿,这样有利于夯实社保基金的基础,促进社会保障事业长远发展。

商业养老保险一切跟保险合同约定有关,保单的现金价值主要跟保险的约定利率有关。即使有一些分红的项目,这些利率保障也是不确定。商业保险往往要经历二三十年的利益滚存,才可以达到目标收益,而且未来在支付待遇的时候,很有可能是分期支付。

本文标签: 养老保险 商业保险
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