给小孩子买保险，总是需要非常谨慎。因为买错不仅浪费钱，小孩子还得不到保障。
1.解决儿童疾病或者意外所有花销?
2.解决儿童疾病或者意外带来家庭重大经济损失。
很明显保险的本质是后者，保险是风险管理方式，并不能保障我们身体健康，而是减少疾病和意外带来对我们家庭的经济损失。而很多人购买儿童保险却奔着弥补所有医疗费用想法去了。
但是过分纠结于蝇头小利，盘算想怎么能够又少交保费，又能多报看病费用，其实是走入另一个误区。
比如你购买学平险团险，还有一些一年一保的重疾险，表面上看是节省到保费了，但真正发生风险能不能赔付，赔付多少，能不能解决实际问题，赔付效率等等一系列问题，也许会让你捶胸顿足后悔于当初的购买决定。
配置规划保险放下蝇头小利，回归保障本质，保险第一原则：①重大风险优先保障，②小病小痛花不了几个钱，不是上来就要考虑的。
什么是重大风险?
“一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。”这一层的儿童的风险有：①重大意外伤害②重大疾病③其他住院的疾病。这些对应在商业保险上即为：①意外险②重疾险③住院医疗险举一个例子，我的给普通家庭0岁的儿童标准化配置的大概有几个方面：
整体保险费用大概在每年2000元出头一点。会获得
①20万顶格最高的意外伤害保险，3-4万意外医疗报销额度，②一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险，③还有20万/年的住院医疗报销额度，社保内外100%报销。
如此这般的配置，不可能覆盖儿童所有的医疗花销，你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱，但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便，手续简单快捷，你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心，不要等待报销等到花儿都谢了