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人什么时候需要年金保险?购买时要注意什么?

最近年金保险卖得火热,很多消费者都在咨询并且询问年金保险是一种什么保险?其实对于一直研究健康险的消费者来说,年金保险的确是非常陌生的,那么今天就来聊一聊年金保险到底是一种什么保险呢?

其实年金保险也是人身保险的一种形式,既有财富管理性质,也有一定的保障性。当你需要为某个人生阶段储备一定的现金流时,例如:教育金、养老金等,就很有必要了解年金保险啦。

所以年金险虽然也是保险,但跟常见的意外险、重疾险、医疗险以及寿险都不一样。保的不是生命的安全,而是钱的安全。

也因此由于与其他保险产品不同,年金保险从购买到领取,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品,除了带有分红性质之外,消费者在购买养老年金保险时还应注意以下问题。

首先,领取方式可“量身定制”。年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。趸领是被保险人在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式,定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度,直至被保险人将保险金全部领取完毕,定时则是被保险人在约定领取时间,根据保险金的总量确定领取额度。

其次,重养老应增加领取金额。年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。一些侧重于养老功能的年金保险产品,每年领取金额较多,也有保证领取年限。

最后,慎选即缴即领型年金保险产品。年金保险的领取时间比较灵活,其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是,即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本。

除了应该注意的以外,我们还要清楚了解联合年金保险以及变额年金保险。

联合年金保险

这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上,只要还有一人生存就继续给付年金,直至全部被保险人死亡后才停止。

它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。由于以上特点,这一保险产品比起相同年龄和金额的单人年金需要缴付更多保险费。

联合生存年金保险则是只要其中一个被保险人死亡,就停止给付年金,或者将随之减少一定的比例。

变额年金保险

这是一种保险公司把收取的保险费计入特别账户,主要投资于公开交易的证券,并且将投资红利分配给参加年金的投保者,保险购买者承担投资风险,保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说,购买这种保险产品,一方面可以获得保障功能,另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。因此购买变额年金类似于参加共同基金类型的投资,如今保险公司还向参加者提供多种投资的选择权。

由此可见,购买变额年金保险主要可以看做是一种投资。在风险波动较大的经济环境中,人寿保险市场的需求重点在于保值以及与其他金融商品的比较利益。变额年金保险提供的年金直接随资产的投资结果而变化。变额年金保险,是专门为了对付通货膨胀,为投保者提供一种能得到稳定的货币购买力而设计的保险产品形式。

本文标签: 年金保险 健康险
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