雇主责任险的保障范围？是否包含上下班途中？

目前，雇主责任险是企业分散用工风险、保障稳健经营的重要工具。但是，许多企业主、人力资源管理者以及员工对该保险的具体保障范围，尤其是对“上下班途中”这类常见但易产生争议的情形是否涵盖，存有疑虑。本文将全面介绍雇主责任险的保障，并聚焦“上下班途中”这一关键场景，为您提供清晰的解答。

一、雇主责任险的核心保障范围

1.定义

雇主责任险，顾名思义，是以雇主对雇员依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

其根本目的在于，当雇员在工作期间因工作原因遭受意外或患职业病，根据《工伤保险条例》或劳动合同法需由雇主承担经济赔偿责任时，由保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。这有效转移了企业的经营风险，保障了企业的财务安全。

2.保障范围

其保障范围涵盖四大核心责任：

（1）死亡伤残赔偿

若雇员因工死亡，保险公司按保单约定，赔偿雇主依法应支付给雇员家属的死亡赔偿金；雇员因工致残，根据伤残鉴定等级，赔偿相应的伤残补助金、就业补助金等。

例如，某建筑工人因高空作业坠落导致一级伤残，若企业投保保额为100万元，并且企业未给员工投保工伤保险，保险公司全额赔付以及伤残赔偿。

（2）医疗费用报销

覆盖雇员因工伤产生的合理医疗费用，包括急救、治疗、康复等支出。

如，某制造企业员工在操作机器时被割伤，治疗费用共计2.3万元，经审核后由保险公司全额承担。

（3）误工费用补偿

赔偿雇员在工伤治疗期间，雇主依法需支付的工资或误工补贴。

例如，某物流公司司机因交通事故住院30天，企业需支付其月工资8000元，保险公司将根据合同约定赔付该笔费用。

（4）法律诉讼支持

若企业因工伤事故面临仲裁或诉讼，保险公司将承担律师费、诉讼费等法律费用。

某餐饮企业因未提供安全防护措施导致员工烫伤，被起诉索赔50万元，最终保险公司赔付法律费用12万元，并协助企业达成和解。

注意！！！！

雇主责任险通常承保的是“超出工伤保险赔付范围”或“企业未参保工伤保险时”的法定赔偿责任。若企业已依法参加工伤保险，大部分赔偿（死亡伤残赔偿、医疗费用报销）由工伤保险基金支付，雇主仅承担部分补充责任，如停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金等责任。

二、员工在上下班路上发生意外，雇主责任险赔吗

“员工在上下班路上发生意外，雇主责任险赔吗？”这是实践中最高频的问题之一。

答案并非简单的“是”或“否”，而需依据具体情况和法律条款进行精细判定。

雇主责任险的理赔触发前提：雇员所受伤害被依法认定为工伤，且雇主因此需承担赔偿责任。

根据我国《工伤保险条例》第十四条第六款规定：“在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的”，应当认定为工伤。这是将上下班途中特定风险纳入工伤范围的核心法律依据。

请注意，这里设置了三个关键限制条件：

“上下班途中”：通常指合理时间、合理路线的通勤过程，非常规绕行或私人事务途中的意外不适用。

“交通事故”：伤害来源需是特定的交通意外事故，不包括自行摔伤、突发疾病等非交通意外。

“非本人主要责任”：事故责任认定中，员工本人不承担主要或全部责任，若被认定为主要责任或全部责任，则不在保障范围内。

因此，如果员工在上下班途中发生的事故，完全符合上述《工伤保险条例》的工伤认定条件，并经由人力资源和社会保障部门成功认定为工伤，那么由此产生的、依法应由雇主承担的医疗费、伤残赔偿、工亡赔偿等经济责任，通常就在雇主责任险的保障范围之内。

当然，如果企业为员工投保了工伤保险，大部分保障由工伤保险承担，雇主责任险补充雇主需要承担的其他赔偿以及法律诉讼费用。

综上，雇主责任险的保障范围覆盖死亡伤残赔偿、医疗费用报销、误工费用补偿以及法律诉讼费用报销，而上下班途中的意外事故能否赔付取决于该事故能否依法被认定为工伤。

雇主责任险不仅是企业合规经营的“安全带”，更是员工权益的“保护伞”。企业和员工只有充分认识该保险的保障范围，才能让保险充分发挥安全网的作用，从而使企业无论面对员工日常运营还是通勤途中的意外，都能从容应对，行稳致远。