金融科技在养老金管理中的应用
党的十九大报告指出,推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。近年来,随着养老保障三支柱体系的建立完善,参保人数和市场规模迅速上升,多元化和个性化的投资需求越来越凸显,养老金管理行业在迎来发展机遇的同时,更面临着专业人员、风险管理、系统资源等诸多方面不平衡、不充分的矛盾。从养老金制度改革和发展的方向来看,金融科技在未来有着巨大的发展空间。从当前来看,金融科技可以在以下几个方面发挥作用。
一、引入人工智能技术提供定制化方案
人工智能是金融科技的重要一环,具备效率高、成本低、全天候的独特优势,已经成熟应用在量化交易、信用评估、身份识别等领域。随着养老体制改革不断加深,养老金管理将从“面向机构”逐步转型为“面向个人”,庞大人群的投资需求将更加差异化和多样化。在养老金管理中引入人工智能,能够为人们提供定制化的投资方案,相对于传统的投资顾问,具备三方面的优势。一是准确性,通过长期跟踪评估个人健康信息、消费甚至保险记录等数据,不断迭代学习更新,深入挖掘投保人的风险偏好、投资习惯及潜在价值,制定个性化的养老金投资方案。二是及时性,通过实施跟踪全球经济及资本市场情况,对市场动态快速反应,及时向参保人提出投资方案的优化建议。三是经济性,能够部分或完全替代昂贵的人工顾问,将投顾服务标准化、批量化,降低服务成本,进一步降低养老金的费率和投资门槛。
二、基于大数据分析驱动金融创新
大数据是人工智能技术开展的基础,依托大数据工具,可进一步开展精准营销、信用评级与风险控制等等。一是通过大数据分析手段,对投资经理的长期风格进行量化分析,更加综合考察投资经理的资产配置能力,有利于养老金市场的可持续发展。二是通过密切追踪和分析公开数据,通过全样本技术测算每个人的缴费、领取情况以及相应的投资偏好,更加准确提供相应的投资建议。三是通过大数据整合不同来源的金融信息,主动发现投资标的的投资风险,及时调整投资策略,并在大数据基础上建立起投资组合层面的动态预警、止损机制,利用智能算法灵活判别风险程度。
三、利用区块链技术实现高效运营
过去一年,区块链因巨大的应用前景而引发世界性的关注,区块链应用于养老金行业,有利于养老金管理机构精细化操作。一是养老金管理机构可全面跟踪客户及家庭成员的资产负债状况、消费行为等信息,区块链可对不同情况的社会全体进行全过程记录并做出群体筛选,有利于客户群体的细分。二是可提升养老金数据的透明度,对养老金采用区块链技术的分布式数据管理,比集中的数据服务器更安全、更划算,并更好地控制养老金预估和精算的假设。三是进一步实现跨机构养老金转移接续数据的可追溯,解决目前转移信息隔断、不可溯源的问题,若机构之间关于数据隐私保护的机制能达成共识,就可利用区块链完整的分布式账本,方便追溯每次转移的详细信息。
金融科技创新正在全面重塑养老金管理行业的生态面貌,当前全球金融科技的发展仍处于起步阶段,我国金融科技的发展也与世界领先企业间有着较大差距。随着养老金更加趋向“普惠化”和“个性化”,对于养老金管理的安全稳健要求和跨生命周期服务要求将越来越高,也会越来越复杂,养老金管理机构应提前储备相关技术能力、专业人才和团队,进一步加强相应系统的研究和开发,推动行业的高质量发展。