保险类型到底选择消费型还是返还型?

居安思危，一句古话，但是却很有道理，这个道理正以保险这个载体，投射到如今的现实生活中。很多人在出门之前都会购买保险，也会给自己的亲人购买保险，通过投保、加保，来提高风险抵抗能力。

那么，保险产品千万种，如何搭配才能更合理的照顾到全家老小呢?购买保险因年龄而异、因职业而异、因人而异。对于一个中国家庭来说，您应着重考虑配置的是意外险、重疾险、医疗险和定期寿险。当然，配置保险属于长期规划，切莫一口吃成个胖子。

所以先来看一下，保险类型到底选择消费型还是返还型?市面上险种种类繁多，同一种险种也有产品类型的区分，以大家最常购买的重疾险为例。

重疾险分为消费型和返还型：消费型更突出保障功能，保障期间出险赔付，保障到期不返还所交保费;返还型也称为储蓄型。保障期间出险赔付，保障到期返还满期金。

举个最实际的例子吧：缴费10年;每年缴费1万元;不幸罹患重疾赔30万元;活到指定时间没死亡返还12万元(总保费的120%)。如果跟上面的条款类似，那么你看到的基本就是返还型保险。

乍看之下返还型简直是“买到就是赚到”的良心产品呢~难道精算师呕心沥血做出的产品还不如你的掐指一算?稍微细心一点就会发现，在其他条件相同的情况下，返还型保险的保费要比消费型保险贵，而且还贵了不少!拿支付宝的重疾险举例，满期不返还的情况下3300一年，满期返120%保费的情况下5150一年。

假如我今年30岁，70岁的时候满期，40年的时间只多了2个点的收益~每年多了2000块钱，30年就是6万块。这六万块我们放余额宝里，40年也比这个返还的金额高吧~从央行公开信息中得知，2018年的平均通货膨胀率为5.4%。钱放在银行存定期都跑不赢，更何况买返还型保险了。说难听点，买返还型产品相当于保险公司低息向你借钱拿去放高利贷了。

相比于消费型，返还型保险保费更高且保额低，抗风险能力也略差。买保险的主要目的就是为了保障，而不是理财。但凡事无绝对，存在即合理!返还型保险也并非一无是处，针对以下两种人群就能体现其价值：1、存不住钱的人，把每年固定要扣的保费当做强制储蓄;2、不会理财的人，让保险公司拿你的钱帮你打理然后分一小部分收益给你。

综上，买保险就是买保障消费型，前期低投入，出险高保障。返还型是前期高投入，后期有收益。