一、保险合同解释的含义
保险合同一经依法成立,当事人双方就应依照合同约定的条款全面履行各自的义务。但是在保险实务中由于种种原因,常常出现保险当事人对保险合同条款内容解释不一致的问题,这种不一致又会成为保险合同履行的障碍。因此为了保障保险合同的全面履行,确定保险合同解释的原则十分必要。
保险合同的解释即对保险合同条款的理解和说明,其实质就是人民法院或者仲裁机关就保险合同当事人双方发生争议的合同条款所做出的具有约束力的的理解和说明。
二、保险合同解释的原则
具体来说,对保险合同进行解释的人应遵循下列原则:
(一)文义解释的原则
文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯,并结合合同的整体内容对保险合同条款所做的解释,即从文义上对保险合同进行解释。
我国保险合同的文义解释主要有两种情形:
1.保险合同一般文句的解释
它是指对保险合同条款使用的一般文句通常应尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义去解释。双方有争议的,按权威性工具书或专家的解释为准。
2.保险专业术语和法律专业术语的解释
对于保险专业术语或其他法律术语,有立法解释的,以立法解释为准；没有立法解释的,以司法解释、行政解释为准；无上述正式解释的,也可按行业习惯或保险业公认的含义解释。
(二)意图解释的原则
意图解释即按保险合同当事人订立保险合同的真实意思,对保险合同条款所做的解释。具体做法是:
1.书面约定与口头约定不一致时,以书面约定为准；
2.保险单及其他保险凭证与投保单或其他合同文件不一致时,以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；
3.特约条款与基本条款不一致时,以特约条款为准；
4.保险合同条款内容因记载方式、记载先后次序不一致时,按照批单优于正文,后批注优于先批注,手写优于打印,加贴批注优于正文批注的规则解释,即以当事人手写的、后加的合同文句为准。
(三)专业解释的原则
专业解释的原则是指保险合同中使用的专业术语,应按照其所属专业的特定含义解释。在保险合同中除了保险术语、法律术语之外,还会出现某些其他专业术语。对于这些具有特定含义的专业术语,应按其所属行业或学科的技术标准或公认的定义来解释。
(四)有利于被保险人和受益人的原则
由于保险人从事保险业务,熟悉保险法律、法规和合同条款的真实含义,出于维护自身利益的考虑,保险人在拟定保险合同条款时往往自觉或不自觉地使合同条款的内容有利于自己的一方。而且保险合同大多是标准合同,其条款往往又是保险人事先印就的。这就使投保人处于被动的不利地位,难以真实、全面地表达自己的意思。因此各国保险立法为使保险合同真正起到保险保障的目的,维护被保险人或受益人合法权益,避免保险人在保险合同中使用模糊文句,给被保险人或受益人带来不利后果,都将保险合同解释有利于被保险人和受益人作为一项原则。