保险市场有效性竞争的内涵
每一个保险企业在市场竞争中,总是力求加强自己在本行业的领先和支配地位,因而总是力求扩张自己的企业规模。然而保险行业的容量也是相对有限的,不可能无限扩张。有限的市场容量和企业追求规模扩张之间的矛盾,必然造成保险产品的过度生产和保险企业数目的减少。那么,众多保险企业如何实现竞争的有效性呢?
关键一点是在鼓励竞争的同时很好地把握规模经济的指导原则。所谓规模经济即指规模的经济性,就是说因生产的变动而引起的收益的变动,它反映随着生产能力的扩大,使单位成本下降的趋势。在制造业中,企业通常可以通过规模经济获得成本优势,即随着产量的增加,产品的单位固定成本下降,引起单位总成本的降低。有人认为这一规律同样适用于保险业,这就似乎为中国保险公司的盲目扩张寻求到了经济学的解释。需要注意的是,保险业毕竟不属于制造业,国外有研究资料表明:保险业的规模经济对成本作用的极限会提前到来。1991年4月出版的《西格玛》杂志刊载了一篇名为《保险中的规模经济》
的文章,该文的研究结果显示两个结论:规模较大的保险人有获得不变的投资回报率的趋势,即不断扩张的保险公司在达到某一保费收入水平后,不会再通过规模扩张获得任何成本优势,或说当保险公司达到一定规模后,单位成本有稳定不变的趋势。二是在美国和荷兰两个较自由的保险营销目录。