案例：徐飞鸣，男，31岁，某外企部门主管，年收入10万元。徐太太某企业白领，29岁，年收入5万元，家里还有一个出生不到1周岁的婴儿。目前还有45万元的房贷，每月需还款3000元，还需供18年。双方父母均退休无需赡养。徐先生与太太均有社保，无商保。徐先生为了防止意外与疾病发生造成家庭经济负担增大，想给自己和太太各买份商业保险。
经代理人推荐，给夫妻双方各买了份终身分红保障险，保额分别为50万元与25万元；经过计算，每年需缴纳保费36000元，缴费20年；这让徐先生一家十分诧异，保费如此高，不如存到银行拿利息，发生事故再取出来用。
分析
1.需求分析：
通常情况下，我们购买保险产品的原则是按照意外、健康、保障的顺序来购买。从徐先生的家庭收支情况来看，最大的风险应该是夫妻一方发生意外或疾病，甚至死亡时造成额外开支或收入损失，因此应首先考虑夫妻双方意外及健康等风险的保障，而不是购买带有返还性质的分红险。同时，因为徐先生的收入占据家庭的主要部分，应首先考虑对其进行充分保障。