一般情况下，人们会在55岁（女）或60岁（男）时退休，其中大部分人可以活到80岁，尤其是女性按精算模型预估一般比男性多活4年，所以女性要准备更多的养老金。假如未来每年通货膨胀在3%-4%之间，75-80岁前个人退休金至少要翻倍，才能保持相对稳定或不下滑的生活品质。假如一个人身体不太好，特别是慢性病患者，医疗支出会更多，而医疗费用是老年人开支中的大项目且费用上涨较快，要给予特别关注，如果可能可以准备一份应急资金。
购买商业年金保险产品或计划，在考虑除通常的生存金和保障功能外还要有下面几个账户或功能：
养老金账户——保证固定的收益或年金收入，最好收入保证能有所增长，以防御或部分防御通货膨胀。
“应急”金账户——包括可灵活支取的累积红利、生存金与养老金累积生息或保单借款。这部分钱可用于突然或大项目支出如老年医疗费用等，一般在向保险公司交个申请后便可到位。