合同的要素
保险合同, 称为保单, 是保险人和被保险人之间的一项协议。合同是在法律上可以强制执行的双方或多方协议。保单必须满足一些与其他有效合同相同的必要条件。
保单是完整的书面保险合同。(正如第4 章所述, 暂保单是临时保险合同, 可以是口头的也可以是书面的; 暂保单通常会在较短的时间内为保单所代替。)
合同是在法律上可以强制执行的双方或多方协议。
一旦合同的当事人之间产生争议, 法院将只强制执行有效合同所达成的协议。合同的有效性取决于四个基本要素。
意思表示一致(要约和承诺)
当事人具有行为能力
合法的目的
对价如果法院不能从合同中确定所有这些要素的存在, 它就不会强制其执行。
意思表示一致( 要约和承诺)
合同的基本要素之一就是合同当事人的意思表示必须一致。一方必须提出合法的要约, 而另一方必须接受此要约。换句话说, 双方必须达成一致意见。
就保险而言, 双方达成一致意见的整个过程通常是以想买保险的人填写投保书为开端的。投保书是购买保险的一份要约, 它详细说明了被承保的风险, 同时也简要地说明了申请人对保障范围的要求。
在简单的情形下, 保险公司的承保人( 或者是代表保险人利益的代理人) 接受申请、并且同意在保险人和投保人都接受的价格下为其提供所要求的保障。
此时协议产生, 保险人已经接受投保人购买保险的要约。
承保人可能不愿意满足投保人所有的要求, 此时的情况就较为复杂。正如第5 章所述, 承保人的选择之一是接受经过修改后的投保书。也就是说, 承保人可能愿意提供保障, 不过必须对条款稍加修改。比如说, 和投保人的申请相比,承保人可能坚持要求更高的免赔额。当承保人将修改提议送达至投保人时, 这些修改要求就构成了反要约。在双方在确定一组条款之前可能会有几次要约和反要约。如果合同的其他要素存在, 保险人和投保人之间达成的协议就构成了合同。
为了具有法律约束力, 协议不能是在胁迫、威逼、欺诈或者错误的情况下达成的。如果合同的任何一方可以证明任何一种上述情形的存在, 法院就可以宣布该合同无效。