首先得先明确：保险的大概念和保险产品是两回事。
保险是未雨绸缪的风险意识，而买保险产品是防范风险的手段之一，前者是目的，后者是手段！
合理地购买保险产品有时确实能够帮助你抵御风险。
应该怎么做呢？每个人职业、收入、家境、个人情况、健康状况都不同。
下面说几点通用准则：
1.不要把保险当作投资，应该将其视为消费。以目前国内保险产品的“收益”（万能险、投连险、年金产品）来看，相较房价、股价、银行理财产品，都极其没有吸引力。所以千万要理清楚的概念：保险不是为了赚钱，保险就是花钱。
2.基于上述所说的，尽量买纯粹的保险，不要买收益型保险。纯粹的保险指以被保人的健康或生命为标的的，就是死了、伤了、病了会赔你钱的那种保险。
3.如果你买了上述2所说的保险，可能缴了几十年保费也没遇上可以理赔的事情，那么你应该很庆幸，死神、病患都没找上你。这笔钱就当是你消费掉了，现在身体健康，岁月静好。
4.如果你一直不太注重自己的身体，从不锻炼生活也乱七八糟，最近总觉得身体不那么利索，那尽早买份重疾险。自己身体自己清楚，要不然生过一次大病之后一般保险公司都会拒保你的。
5.年轻人（35岁以下）可以考虑买纯消费险，一年一缴费，不累积保单价值的那种，年轻时这种产品费率便宜。年龄涨上去了可以买积累现金价值的长期险。具体自己比对下费率。
6.有了孩子也得优先给自己买保险。大人有赚钱能力，稳住大人是第一要务。
7.要认真规划的话，自己买的商业险为主，公司给买的为辅，毕竟大多数公司都不会给你买顶配的，哪天你离职了也就没了。
8.香港的产品也可以考虑，有几款产品还是不错的，市场也确实规范些。当然并不会像有些人说的那样能够吹上天。记得一定得去香港签约，付保费也会麻烦些。
9.很有钱的，可以考虑那种全球能住高端医院的保险，保费上千万的那种。优先保险产品还会配合着有传承财富的功能。当然，有钱人选择很多，未必拘泥这一种。
10.回到第一点说的，保险不是投资，要投资去买房子、买股票，去多读书。保险是托底用的。所以最多花费你15%的收入就差不多了。（一般营销员会跟你说要用你25%来保险）