随着人口老龄化的不断发展，个人养老金的筹集需要更多的方式来积累，如何构成自己的养老理财护城河，不妨从以下几点去筹划。
一、养老金积累越早越好
根据时间的复利计算，任何一种有回报的理财方式通过长时间的复利积累都会取得超越预期的收益，根据复利计算的72法则，如果假设长期通胀率为3%，那么每24年财富将会贬值一半，这对于18岁即加入工作60岁退休的人来说，如果没有对薪水进行任何理财则半数收入都会被通胀侵蚀，而如果仅仅通过银行存款方式来积累养老金，则也仅能实现保本的功能，也就是说，养老理财不单单要有收益的取得，还要越早开始越好。
二、养老理财最理想的方式是低风险及高收益性兼得
通常来说相对于投资风险而言，往往直接投资的风险会大于间接投资的风险，越低风险的投资回报往往也越低，因此作为最传统理财方式的银行储蓄而言，缺乏高收益将使得养老金护城河并不坚固，还需要尽可能地提高回报，但直接投资股票、信托项目或债券亦需要承担很多风险，因此以购买基金或基金定投等间接投资方式来加速自己养老金的积累更为可靠。
三、养老理财也许考虑流动性
虽然印象中老年人生活相对平静，但从疾病、意外等事件发生的实际情况来看，老年人群往往首当其冲，因此在个人养老金的积累过程中，我们也需要拿出必要的高流动性资产来应对这类意外。相比其他理财手段，基金投资由于起点低、申赎方便，到账时间快以及期间综合费用低等优势，不失为个人养老金规划中重要的组成部分，对于投资基金没有经验的人而言，不妨从投资如货币基金等低风险品种入手来进行投资体验，进而可以根据自身的收入情况及风险承受能力，逐步加大对债券型、股票型等中高风险级别的基金配置比例来构建自己的养老金理财组合，构建自己养老理财的护城河。