西安的冯小姐是一名37岁的家庭主妇，同时也是一名作家。目前没有社保，也没有购买任何保险的经验，她想为自己的晚年做好养老规划，通过每年缴纳1万元的保费购买商业养老保险，等到55岁以后每个月能拿到800元左右。因此想得到相关专家的指点。专家分析根据您提供的情况来看，每年交费10000元，想买养老保险。
建议还是首选社会养老保险，因为只要交够15年，即可在退休年龄领取相应的退休金，这是最基础的保障。社保除了自己交纳一定的金额外，国家也有相应的补充；商业保险的首要功能是保障，两者各有优势，又相互补充。建议根据自己的实际情况做一个详细的需求分析，从而选择到适合自己的保障。关于购买养老金保险产品，给您以下几点建议；第一步、买多少保额在20万以内即可，需要购买多少商业养老保险比较合适呢？金盛保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
第二步、选种类选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定预期年化利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底预期年化收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底预期年化收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资预期年化收益。注：目前有个别保险公司采用保额分红为主险，同时兼具年金保险和万能型产品的优点，既具有保低预期年化利率，又具有高额分红，而且返还速度快，这类保险产品是大多客户最适合购买的养老类保险产品。
第三步、挑期限对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。