养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。
误区：对于一些保守的消费者来说，较青睐传统的固定预期年化利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。其实，与传统型固定预期年化利率养老保险有所不同，目前新面世的养老保险产品较多附加了分红或者投资回报的功能，其目的是为了抵抗未来的通货膨胀压力。
其实，在2005年之前，保险公司的养老保险产品并不受欢迎，很多公司都相继停止开发养老保险新产品。其中主要一个原因就是，监管部门对长期寿险产品预期年化收益率有2。5%的封顶限制，这就决定了以往被设计成固定预期年化利率的养老保险产品，其年预期年化收益率不可能高于此上限。前几年，寿险公司推出的固定预期年化利率养老保险年预期年化收益率普遍在2。3%左右，难以抵御未来数十年的通胀，很多消费者认为不划算。
去年，寿险公司对养老保险产品作了改良，加入了分红或万能险的投资功能，将固定预期年化利率转变为有浮动的预期年化利率，实际分红或结算预期年化利率视寿险公司的经营投资情况而定，不受2。5%的限制，目的就是为了可以抵御通胀。改头换面以后的养老保险产品，一经推出便开始热销。