因意外伤害造成住院治疗的费用外，一般的住院医疗保险，在承保时保险公司都有一个观察期。即因疾病发生住院的时间必须在保险合同生效且过了保险条款规定的观察期。在观察期内发生的住院医疗费用，保险公司概不负责。保险公司之所以作出这样的规定，是为了防范投保人带着病故意投保。
一般来讲，住院类保险的观察期有90天到180天，但投保人在投保的时候应看清楚保险条款中的相关规定。在2003年北京出现“非典”疫情的时候，相关保险的观察期曾经缩短到过10天。