教育规划：基金定投和少儿保险并举

曾先生今年45岁，在一家民营公司上班，妻子40岁，在内地县城做1份临时工。女儿15岁今年上高一，儿子13岁今年上初二。曾先生交纳社保已13年，妻子在内地交有社保已8年。内地有120平米三房二厅自住，无房贷。家庭月收入9000元，每月支出约4000元。每年还有3万元其他开支，如过年过节的花费，算下来每年净结余3万元。家有一老人由兄弟2人共同负担。目前存款约12万元，一半是定期(两年、三年、五年都有)，一半是保险理财方式(分红型保险)。

1、如何为夫妻二人养老做好保障？

2、为小孩上学提供资金保障，准备多少、怎么准备适宜？

保险比例太高应减少

曾先生的家庭是属于成长期的四口之家，上有老下有小，随着家庭成员年龄增长，生活、医疗保健及教育开支将逐渐增大，家庭消费和后续资金需求比较复杂，因此要谨慎分配，充分利用现有资源。曾先生家庭没有负债，应合理利用每月的收支结余，提高闲置资金预期年化收益率。对于已经购买的分红型保险，占家庭年收入水平的55.56%。一般家庭购买保险的比例应以家庭年收入的10%为宜，建议适当申请减额，尽快改变家庭资产种类单一，流动性资产不足以及每月结余资金闲置等问题。

[理财建议]

教育规划：基金定投和少儿保险并举

由于曾先生家庭目前积蓄较少，要同时实现孩子高等教育计划及夫妻俩养老等家庭中长期目标，显然较困难。大女儿2年后即将进入大学，小儿子的教育费用则是4年后才需要使用。曾先生一方面需留存2年后到期的定期存款备用，另一方面有必要开始筹划一笔持续性的教育资金，途径建议通过投资以及带有豁免条款的少儿保险来积累资金。

小儿子的教育费用是4年后才需要使用，资金对市场的波动有较大的承受力，应当做较为积极的投资。建议曾先生选择定期定额投资开放式基金的方式筹措高等教育金，每月投资2000元进行基金定额定投，按照8%的历史预期年化收益率，4年后即可累积11.27万元。目前中行正在销售的易方达中小盘、南方中证500等开放式基金过往业绩表现尚可，可作为定投对象。曾先生家庭负担较重，带有豁免条款的少儿保险非常经济，其中豁免条款可以在父母失去劳动能力时，享受豁免权，子女可继续领取教育年金。

养老规划：收入不稳定投资应保守

曾先生夫妇均买有社保，且缴费有一定年限，根据国家相关规定，退休后可以选择按月或按年的方式领取养老保险金，能够满足部分基本的生活支开。考虑曾先生在民营企业工作，妻子又是临时工，收入并非十分稳定，同时家中尚有老人需赡养，所以还需开源节流，并补充养老规划，但应以谨慎保守为投资原则。

建议曾先生家庭减少每年在过年过节等方面额外的支出，同时以每月定投2000元于货币型基金占30%+保本型基金占40%+债券型基金占30%的基金组合，在曾先生夫妇退休需要之时，作为养老补充。