非寿险市场吸引力

家财险是我国目前非寿险市场上鲜有的效益险种之一，但由于其有效需求不足和产品供给缺乏吸引力，连续3年出现了年均降幅21.08％的大幅负增长，面临着投保率低、业务规模小、在非寿险中所占比重低的发展困境。据悉，保险业较发达国家的家财险普及率均在70％以上，美国甚至达到95％，而我国家财险的投保率长期低于10％，尽管我国拥有超过13亿的人口和3亿多户家庭，保源十分丰富。我国家财险发展之所以遭遇如此困境，原因主要有两个方面一是因为家财险经营成本比车险、企财险等相对较高。由于家财险在实务中多采用第一危险责任赔偿方式（即只要被保险人所遭受的家庭财产损失在保险金额范围内，即便能从保险公司获得全部赔偿，而不是按照保险金额占保险标总值的比例获得相同比例的损失额补偿），因此大多数保户选择不足额投保（例如价值为10万元的家庭财产，只选择2万元的保险金额）。相应的单户保费就低，而一张家财险保单的出单成本与车险、企财险等相差无几，在我国产险市场尚未饱和，经营资源又十分有限的背景下，保险公司自然把主要精力放在企财险、货运险等集中性业务上，而忽视家财险的发展；另一方面，我们居民家庭资产中，实物资产比重在不断下降，金融资产比重在不断上升，这种背景下，承保范围窄、保障程度有限、功能单一的传统型家财险不能受到中高收入家庭的青睐。虽然我国家财险的发展面临很多困难，但这并不是说家财险就不需要发展了。正如前面说到的，家财险是效益险种，保险公司通过提高家财险的业务比重，可以起到优化非寿险业务结构和提高竞争实力等作用。同时，家财险也有很强的示范效应，其全面发展有利于从根本上提高保户的保险认知度和风险防范意识，从而带动其他险种的发展，进一步扩大产险市场规模。但家财险要发展就必然要有所创新，险种内容和险种结构要发生质的变化。笔者认为，未来，家庭财产综合保险、投资理财性家财险和指数联动型家财险将成为我国家财险业务的构成主体。家庭财产综合保险是指其承保范围不仅包括房屋、室内财产等传统家财险的承保标的，还包括家庭第三者责任，以及因家庭财产因保险事故而无法居住或使用发生的额外旅馆住宿费、餐饮费、租赁费等间接损失于一体的综合型家财险产品，同时，多数保单允许保户根据自身需求选择不同的保障程度和承保内容。