人一生会遇到各种风险，如果按风险的性质来划分，那么通常，人生风险可以大致分为三大类：恶性风险、良性风险、不可预知但可控风险。
一级风险：恶性风险
指的是“不可预知、不可控制”的风险，比如疾病、意外、身故等等，这些风险我们无法预知它什么时候发生，一旦发生后也不能控制收入损失和费用支出。因此，此类风险造成的后果，需要用保险这一科学的工具来转嫁。
二级风险：良性风险
指的是“可预知、但不可控制”的风险，比如未来养老金、教育金等一些刚性需求，我们知道自己和孩子养老与读书的年龄，但我们无法控制那个阶段所需的费用。
三级风险：财务风险
指的是“不可预知、但可控制”的风险，比如投资收益、税务安排、资产传承等等，在市场波动、政策多变的今天，我们都不知道会发生什么结果，但我们可以用保险和其他稳妥的理财工具来锁定自己所需要的结果。
按照人生风险的等级，我们把解决恶性风险放在第一位（当然，经济条件允许的话可以同步考虑解决其他风险），再来决定这份保险方案如何设计。
在恶性风险中我们根据风险危害程度再次进行排序：
排在第一位的是“没完没了”的风险，如重疾和残疾，后果是“收入中断、支出不断”，家庭成员中，任何一名成员遭遇重疾或者残疾，都将给整个家庭带来巨大的财务伤害。
排在第二位的是“一了百了”的风险，如身故，后果是“收入中断、支出已断”，但未成年人的身故风险不会给家庭带来很大的财务伤害。
经过排序，我们得出结论，重疾和残疾才是人生最大的风险！因而，不论你处在哪个年龄阶段，重疾险和意外险是必备，其次是寿险。