家庭支柱的保障最好调高

问：我是一个民营企业经理，男，年收入15-20万，单位上的社保，没买商业保险。家里有车有房，无负债，存款45万。别人建议到55或60岁可以调低保额以降低高额的保障成本，我觉得有道理。可代理人说，保障成本相对保额还是比较低的，最好不要调。代理人说得对吗？这个问题该怎么选择？

答：1.你这个年龄买这个险种是比较划算的，保障成本不算高。相比其它险种这个的保障成本比较低。

2.你可以把保额做高点，相对你目前的收入，你的保障太低了，一般说来要在年收入的10倍。而且你要供楼，你目前的保障和你的身份与收入不匹配。如果发生不幸，30万对你家庭意义不大？你供楼所需要还贷的钱哪里来？买保险的时候要把房贷算到保额里面。你是家庭的经济支柱，所以你的保障一定要够。

3.第三个问题代理人有误导之嫌，如果发生重疾是不可以把保额调高的。比如你买的是30万人寿，如果发生重疾赔偿了25万，那你最后只剩下5万元可以拿了。

4.到了晚年需要把保额降低，因为当保单价值大过你的保额的时候你是按保单价值的105%赔付的，所以这个时候保额的意义不大了。

5.保单演算是没有问题的，这点请放心，我们是按年预期年化利率算的。

6.这个产品的重疾，男保28种，女保30种疾病，你可以在网上收索一下保险行业协会关于重大疾病的定义。

7.如果可能的话，我建议你把缴费期间缩短，越短越好。这样你的本金返还开，而且回报更多。