现在的农民养老保险远远满足不了基本的生活水准，现在商业养老保险是消费者重点关注的险种之一。主要功用就是：补充社会基本养老使我们退休后的生活能有所保障。像今年通货膨胀严重，如果是打算储蓄养老的人存在银行里的资金，无疑会面临缩水。而商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能保障，养老资金的保值和增值如何购买养老保险更合算呢?有三个要点：尽量选择分红型养老保险、尽量早投保、尽量缩短保费缴纳期限。
选择分红型养老保险现在市场上个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险其预定利率，根据保监会规定最高为2.5%，这类养老金的领取时间和领取金额都是预先计算好的，抗通胀和保值能力弱另一种：分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有关联，收益是浮动的这种养老保险保值增值能力强，要注意分红型的养老保险与分红型保险不同，分红型的养老保险是专款专用只能到一定年龄才能拿出来，而分红型保险更注重其投资功能风险也较高。
越早投保越便宜。保险公司给付被保险人的养老金，是根据保费复利计算产生的储蓄金额因此考虑到货币时间价值的因素。不用详细计算我们也能猜想到，如果投保人投保越早，即保费资金储蓄的时间越长。在其他条件相同的情况下缴纳的保费总额越少，并且年轻时身体健康容易，承保而且保费也较低负担也相对较轻，因此买养老险是早比晚好，越早投保越便宜。
保费缴纳期限越短越便宜。也是要考虑货币时间价值和利率的问题，跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳越早开始增值，一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低，期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低，如果有足够的经济能力要尽量缩短缴纳保费的期限。