家庭理财分为四个阶段，每个阶段有不同的理财目标、理财工具，其风险承受程度也不同。
第一阶段，家庭安定期
时间段起点是结婚，终点是生子，年龄在30岁前。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增加；支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，一部分人还会考虑继续深造，这样会形成更多的支出费用；通常租赁住房，或负担较重的房贷月供。这一阶段的家庭应选择定期寿险、终身寿险、意外险、健康险以及防癌险等，低保费高保障的保险产品。
第二阶段，家庭组织期
时间段约为30至45岁。这个阶段的特点是，正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能继承财产等；但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己的健康作支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。这个阶段的家庭可选择的保险产品有，女性可安排防癌及医疗保险；依未来实际需要搭配适合的寿险、意外险及健康险；在孩子的儿童期间开始储蓄未来的教育基金，为子女做保险理财规划。
第三阶段，家庭成长期
时间段为45至60岁。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出，考虑为子女购房的费用。这一阶段的特点是，收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。
第四阶段，家庭空巢期
时间段在60岁后。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入；支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。此时人的身体机能退化，各种慢性病接踵而至，家庭应提前增加意外险及医疗险保障。