问：最近，32岁的田先生发愁自己的养老保险：我是自由职业者，想给自己买份养老保险，但不知道上社保和商业保险哪个更划算?
答：作为退休保障的基础部分，田先生还是要先上一份社会养老保险。因为最基本的保障就是社会养老保险。如果有条件，能够再买些商业保险做补充。如果全靠商业养老保险，缴费压力在前期会很大，所以社保加商业保险的组合方式建议采取。像田先生，如果补充一份商业保险(20年交，55岁领取)。到52岁后就不用交保费，养老金在55岁以后就可以领，60岁退休时，社保养老金可以领取。
保险专业人士提醒，养老金须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择个人商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。
首先要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。刘焰表示，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。
另外，养老金的领取也有讲究，领取年龄、方式和领取年限都要确定。据介绍，在投保时，领取年龄可与保险公司约定，一次性领、年领和月领是三种领取方式。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。