购买家财险注意事项

在购买家财险时往往存在很多误区，对于不同的家庭来说，购买家财险，在听取保险业务员引导的同时，自己也要有一定的主见。那么，在购买家财险时，要注意些什么？

依据财产价值选择家财险保额

按照保险金额与保险标的实际价值对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。

足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。

李先生有40万元家庭财产，向某保险公司投保家庭财产险，保险金额为50万元。在保险期间，李先生家中失火，造成全部家产损失。李先生去保险公司索赔时，保险公司按实际损失，赔付给李先生40万元。

造成超额投保的原因大致有以下两种。一是投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值。二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，保险合同无效；如果是市价下跌导致的超额保险，同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额不予赔偿，保费也不退还。李先生错误地以为保额越高，出险时获得的赔偿越多，属于善意造成保险金额大于保的实际价值，不但没有获得期望的赔付，还多花了许多保费。

不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于财产实际价值的保险合同。在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿；二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。这两种赔偿方式，根据保险合同种类的不同，由双方当事人约定。家财险合同一般适用第一危险赔偿方式。

杨先生是一个私企老板，家产约100万元，他向保险公司购买了一份家庭财产险，保险金额为60万元。由于意外事故，杨先生家中遭受损失，被核定为80万元。杨先生向保险公司提出赔偿，保险公司根据合同赔偿给杨先生60万元。