购买万能险的投保人，应根据自己的实际情况进行投保

前段时间，刘先生的定期存单到期准备转存，在银行宣传栏看到本银行代理某保险公司的万能险，上月预期年化收益率4.5%的宣传文字，预期年化收益竟然比一年定期存款的预期年化收益还高，他没多加考虑，把自己的定期存款拿出一部分购买了3份万能险。

一段时间后，刘先生偶然去保险公司办事，顺便向该保险公司咨询了自己的万能险的情况，发现自己购买的万能险居然还需要支付一连串的费用，而银行宣传栏中的高预期年化收益只不过是个人账户资金而言，只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入他的个人账户。觉得受骗的刘先生决定退保，但保险公司的工作人员告诉他，现在退保可以，但要扣除一定的费用，1万元的保费现在只能退约8000元。

保险专家友情提示：多数购买万能寿险的投保人，都看重其投资功能，而保险公司为了吸引更多的投保人购买自己的万能险，都许诺一般年预期年化收益最低也能达到3.5%左右，高的则达到5%以上，但这些宣传标出的预期年化收益只是表面预期年化收益（未扣除各种费用的预期年化收益）。其实，万能险的投资预期年化收益是不能完全确定的，惟有最低保障预期年化利率才是保险公司对投保人收入的承诺。

另外，万能险有预期年化收益与人身保障双重功能，所以，购买万能险的投保人，在购买万能险时不应只注重预期年化收益方面，应根据自己的实际情况，需对其预期年化收益和人身保障双方面权衡考虑。万能寿险一般都是长期缴纳，期限通常在10年左右。为此，投保人在购买万能险时，对自己资金的流动性方面也要考虑在内。特别要提醒的是，投保人如果是中途退保，只能得到现金价值，而无法享受到人身保障，在5年内退保的，一般投保人连交纳的保费总额也拿不回来。