商业医疗保险，分为费用报销型和补贴型两种，补贴型商业医疗保险属于定额给付类型的保险，保险公司会按日定额给付保险金，所以不存在报销比例的问题，而费用报销型商业医疗保险，则是按照一定比例对医疗花费进行报销。那么，有医保和无医保在申请保险理赔时有什么区别呢？
首先，需要明白的是，商业医疗保险在理赔时，遵循的是补偿原则，也就是说，不管有没有医保，最终所能够报销的医疗费用总和，是不会超过实际所花费的医疗费用的。
有医保：报销医保外自付部分
如果有医保，商业报销型医疗险主要对医保支付外的费用进行补偿，且报销比例通常更高，不同保险公司报销比例不同。比如某医疗保险在有医保的情况下，医保报销剩余的部分报销比例可能达90%，而如果没有医保，报销比例可能只有75%。
无医保：费用按一定比例给付
没有医保的话，是根据医疗费用的总额来按照一定比例报销。住院期间共须支付医疗费用1万元，其中医保报销5000元，假设剩余费用均在保险公司条款规定范围内，保险公司可按条款规定给付剩余费用余额的90%，即支付4500元，总共能够报销9500元；但在没有参加医保的条件下，只能按支付费用的75%给付保险金，即支付7500元。
所以，总的来说，如果有医保的话，可能购买医疗保险在报销时更加划算，不过，需要注意的是，商业医疗保险报销的范围也是有限制的，一般只报销医保范围内的用药费用，医保外的仍需自理。
不过，还有一种高端医疗保险，除可在非定点医院就医外，还可满足对先进设备/药品的治疗需求，不过此类产品也设有一定免赔额。保险公司有关人士建议，这类保险由于保费较高，更适合有一定经济基础的高端人群购买。