现在越来越多的人有了保险的意识，明白保险的意义不是为了自己，而是为了所爱的人。可真到需要配置的时候总是茫然，这么多产品究竟选择哪款才是真正适合自己的。尤其是消费型产品，优点是保费低，可没有强制储蓄的功能；返还型产品虽然可以专款专用，可感觉性价比低。
词条解释
消费型、返还型是投保的两种形式。其中消费型的产品保费是不退还的，产品只具有保障功能。返还型产品在获得保障的同时收获保费的返还或合同列明的保险金额。
产品剖析
案例一：每年缴纳1000元保费，保障20年的重疾和意外身故保障，50岁合同终止。如果没有意外发生，保费则不退还。
案例二：每年缴纳7000元保费，保障终身重疾和意外身故保障。如果没有意外发生，退还保额。
相比较之下，保费每年相差6000元，20年累计相差12万元。如果把这12万元做投资，因为是每年投入，不是一次投入，按照年复利3%来计算的话，持续累计的投资收益16万元。
看起来消费型产品性价比更高对吗？可千万别忽略上面的假设条件：
第一：你必须持续的投资，如果炒股、花钱旅行、买楼、被借钱等等影响投资，都不会有以上收益。
第二：收益率要持续稳定没有波动，如果你投资了权益类的净值型产品，真的有可能会损失本金哦。
第三：消费型产品大多数是保障期一年，第二年产品类型和条款有可能会变化，想持续多年购买同一款产品不一定会成功。
三个步骤
1.追求收益：请选择银行理财、基金、P2P理财、信托、私募等，根据自己的风险承受力合理配置；
2.追求保障和性价比：请选择消费型产品，同时接受中间可能出现的任何不确定性，尤其是产品标准或费用在新一年的变更，将会极大影响最佳投保时间；
3.追求专款专用、强制储蓄：则既有对未来风险的预防准备，也有一定的收益需求，那么就购买返还型保险。
总而言之，消费型保险和储蓄型保险没有优劣之分。如何选择主要取决于生命周期，投保人的偏好，还有家庭财务状况，就这么简单了。
个人倾向的选择是：未成年期和青年期可以消费型为主，家庭与事业的形成期，成长期，退休前期以返还型为主，合理搭配，增大保额。你的选择呢？温馨提示一点：千万别再犹犹豫豫是否配置保险这件事了，你应该想的，只是怎么找到适合自己的方案即可。
对于风险许多人并非是无视，也不是视而不见，只是思想上重视而行动上拖延，其实后悔都是因此类原因造成的，其实重视与及时行动是风险管理最有效的方式！