谈一谈，在第三天的课程中，我们学习了个人如何根据自己的收入，年龄，健康状况等因素选择适合自己的保险产品，但投保时并不应该将个人因素作为唯一的考量途径。定期寿险，人身意外险，重疾险的投保目的在于补偿保险事故发生后产生的医疗护理费用，但更在于被保险人身故、身残或患重疾后为投保人家庭提供一份补偿性的收入来源，来维持家庭的正常运转。所以，投保人决策不应该与整个家庭的投保决策割裂开来。如何决定家庭成员的保额比例？每位家庭成员又该投保哪些险种？这些问题都需要投保人在投保时考虑清楚。通过本课的学习，希望你能够回答以上问题？
学一学，在家庭投保决策之前，我们首先要分析一下当下中国常见的家庭结构，以及这样的家庭结构所产生的保险需求。从1978年起，为控制人口，中国开始实施计划生育政策。到现如今，第一批独生子女已纷纷，结婚生子。这样家庭的家庭结构，由四位父母长辈，一对年轻夫妇和他们的一个孩子组成，因而此种家庭结构被称为“421家庭”。保险业比较发达的地区在中国的城市，而城市中421家庭更为普遍。首先，相比于农村，计划生育政策在城市贯彻得更为彻底。其次，虽然独生子女夫妇可生二胎，但考虑到昂贵的抚养成本，城市人口生养二胎的并不多见。随着越来越多的独生子女步入婚宴殿堂，而他们的父母离开工作岗位，渐渐老去，421家庭的数量还会增加，也将成为未来占主导地位的家庭结构。那么421家庭有哪些投保要求呢？
421家庭的主要经济支柱是2，夫妻双方肩负着赡养老人和抚养小孩的双重压力，“倒金字塔”型的家庭结构给刚刚步入工作的小夫妻提出了巨大的考验。一方面，中国的社会保险体系漏洞百出，提供的退休金又是杯水车薪，物价年年飞涨之下，大家纷纷抱怨养不起老人。另一方面，父母对孩子期望值极高，兴趣班、补习班、海外留学费用又极高，需要早早理财规划。如何保障父母的退休生活，如何让孩子健康快乐的成长，需要独生子女夫妇早日规划，理财增值，在未来提供足够的养老金和教育基金。除了投资理财需求以外，421家庭也需投保人身意外险和健康险。老年人易患疾病，而医保保障范围并不高，所以投保健康险就显得非常重要。同时考虑到独生子女夫妇是家庭经济支柱，一旦他们身故或身残，那么整个家庭就会难以维持。投保的原则是：家庭成员的身故或身残给整个家庭带来的经济损失越大，则该家庭成员的人身保险保额就越大。因此除了为父母和孩子考虑之外，家庭中投保需求最大的其实是独生子女夫妇自己，为自己投保寿险和人身意外险以身故或身残为给付条件的险种十分必要。