投保车辆保险了解合同条款很重要

大多数车主在投保车险时，对合同条款一般不太关心。车主在投保时，应主动向保险公司的销售员索要合同文本，在仔细了解合同条款的情况下，再投保车险。朱女士最近购买一辆标致车，在购买车险时，无意中从保险营销员处得知，投保了盗抢险的车辆一旦被盗，最多只能赔八成，保险公司有20%的绝对免赔率。朱女士盘算了一下，自己一辆价值10万元的新车，万一被盗，最多只能赔8万。

虽然花了数百元购买盗抢险，但风险发生时，自己仍要承担2万元。她觉得这种条款不太合理。事实上，保险公司销售的整车盗抢险门道甚多，有不少私家车主在投保过程中，因不看条款或没有理解条款，不自觉地被忽悠了一把。盗抢险含20%绝对免赔笔者翻阅了在杭州多家财产险公司的车险合同，其合同条款对整车盗抢险的免赔率做了规定。

一般情况下，保险公司对整车盗抢实行20%绝对免赔率，有的保险公司绝对免赔率甚至达到30%。一家保险公司相关负责人解释，保险公司设置各种免赔率扣除，是希望这些规定能促使被保险人增强责任心，避免或减少车辆被盗抢的事件发生。据了解，除了整车盗抢的绝对免赔率之外，在车险理赔中，保险公司还有险各种免赔率的扣除。大多数保险公司都规定，如果被保险人在索赔的时候，不能提供机动车行驶证，不能提供购买车辆的原始发票，不能提供车辆购置附加费凭证，每缺一项，保险公司就要增加0.5%的免赔率扣除。

而且，如果被保险人在索赔的时候，车钥匙也被盗抢，保险公司就要在赔款中增加5%的免赔率扣除。一位保险公司的核保人员说，这主要是在某些情况下，因为车主把钥匙落在了车内，给了偷车人可乘之机。汽车零件被盗保险不赔看过《不见不散》的人一定还记得这样一个场景：葛优扮演盗贼，用利器砸开一辆私家车的门窗，在刺耳的警报器鸣叫声中，偷走里面的CD机，扬长而去。这种案件在国外相当普遍。车主一般不必烦心，因为可以找保险公司索赔。但在中国，这却是一桩闹心事，因为发生此类窃案，车主肯定不能获得理赔。保险公司的理由是：上了盗抢保险的汽车，不是整辆车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，以非全车被盗可责任免除，不予理赔。

现在，保险公司的盗抢险基本上将车辆零部件或附属设备丢失列入责任免除的范围。杭州一家财险公司的车险负责人说，这主要是基于损失概率较高和损失发生原因不确定等因素，损失发生的不确定因素中包含了道德风险和行为风险。据了解，由于零部件丢失相对于整车被盗抢来说，损失的金额小，但发生的频率高，对于个人在经济上能够承受，而对于保险公司，提供保险的风险却很高。如果将其纳入保险责任范围，保险公司就有可能向消费者收取更高的保险费。

事实上，保险公司的免责条款，在车险销售合同上均有所标明，但是大多数车主在投保车险时，对合同条款一般不太关心。一些专家表示，车主在投保时，应主动向保险公司的销售员索要合同文本，在仔细了解合同条款的情况下，再投保车险。