意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备外来、剧烈、偶然三个条件，才能构成该合同的保险事故。所谓外来，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。
如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故;所谓剧烈是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故;所谓偶然，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。
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