商业养老保险已经成为了人们规划养老的主要方式，在商业养老保险中，传统养老保险、年金保险、分红险养老保险、定期寿险、两全保险、万能型寿险等，都能够用来养老，只不过因为种类的不同，每种保险能够为养老提供的保障强度有较大的差别。近年来，万能型寿险受到了广大保民的关注，既能获得保障又能获得收益的功能吸引了许多人购买。
但是，万能险也是具有一定的风险的，用万能险养老靠谱吗？万能险有什么风险？万能险具有两个账户，一个保障账户，一个投资账户，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，万能险具有一定的保底利率，但是却会收取较高的初始费用，第一年收取所缴保费的50%，第二年25%，第三年15%，第四年10%，第五年及以后5%，除此之外还有其他各种费用，所以，购买万能险，短期内是很难获得收益的。在两个账户中，其实保障账户的保障功能是十分薄弱的，因为费用大多会用于投资，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上，而投资则会面临各种风险。
综上可以看出，万能险用于保障的费用不高，保障功能弱，其实更多的是在理财，理财则不可避免的面临风险。那想要用万能险养老，该如何规划呢？首先需要明白自己是否适合用万能险进行养老，养老需要的是稳定，也就是到老年之后，能够得到稳定的保障，毕竟退休之后丧失收入来源，抵御风险的能力会急剧下降。所以，用万能险养老，需要自身拥有一定的抵御万能险所面临的风险的能力。
其次，越早购买越好。从上文我们可以知道，购买万能险，保险公司会收取较高的费用，短期内很难拥有较高的收益，所以，要尽量不要退保，坚持长期投资。按照规定，万能险会每月公布结算利率，按月结算，复利增长，也就是说，随着购买时间的增长，万能险账户内的资金会越积越多，但是耗时较长，需要有足够的耐心。