专家分析万能保险是以保障与投资共存的产品，可能分段解决您医疗与养老金的需求，属于终身型保障产品；交费相对比较灵活，如果中途有其他经济变故，可有缓交保费的功能，而保障不受影响。鑫利是以固定返还与保障共存的产品，带有豁免功能，如果在交费期内发生重疾，可免交剩余保险费，固定返还与分红还同样有效，保障期间为定期产品，至80岁。传统分红保险，中途如果不交保费保障无效，两年内仍未交保费，合同中止。我的建议是您购买万能产品，鑫利可能更适合小孩来购买，成人主要还是以保障为主。
【是否一上，就需要几十年坚持才会有成效？】这个成效是指什么呢？如果是为自己规划未来的医疗费用兼顾养老费用的话，那您至少要根据自己目前的情况，请专业的代理人为您做规划。如果希望透过保险产品实现很高投资收益的话，未必是最好的选择。但是要知道保障类产品每个人首要建立的，因为假如没有保障的话，会因为一个风险的发生影响到我们之前积累的财富付诸东流。我们在买保险前要先问自己三个问题：1、我为什么要买保险？2、我买保险希望得到什么？3、我现在最需要那方面的保障？至于万能险的特点上面的同仁已经介绍过了，这里就不再赘述，但是购买者应具备的条件建议看看。
万能险购买者最好具备的几个条件：第一，有稳定持续的收入第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。